家庭投资规划书(6篇)
家庭投资规划书篇1
女性理财读本：
教你做家庭的CFO
在中国家庭中，女性掌管财政大权的不在少数，随着理财概念的普及，越来越多的都市女性开始打理自己和家庭的财产。中国的女性自古就有持家理财的传统，就像《红楼梦》里的王熙凤，将一个庞大家族的财权牢牢控制在手中，自己的小算盘也打得山响。现代女性则需要更理性、更科学、更有助于获得财务自由的理财知识。
市面上随之出现了一批专门针对女性读者策划的理财读本。如《给女孩的第一本理财书》、《女人就要会花钱》等。资深财经节目制片人李南在短期就抛出两本理财书——《我最想要的理财书》、《女人财富非常道》，号召姐妹们行动起来，为家庭的幸福做谋划。话题既涉及女性的财富，更关乎女性的生活和幸福。在李南为女性读者细致入微、实事求是举例、分析和支招的背后，透露的是对财富的正确认知，以及智慧的处理方式。
日本的女性主义学者上野千鹤子的《一个人的老后》，一针见血地道破了人尤其是女人的真实生活处境：“结婚也好，不结婚也罢，无论是谁，最后都是一个人”。她以自己和身边的朋友为例，谈论女人老后的居住、医疗、理财、人际关系和身后事等问题，逻辑严密，言语轻快，可以说是非常实际的老年指南，也对社会福利机制提供改善的建议。
在女性理财图书市场，一些细心的出版社将家庭主妇作为主要阅读对象，推出了一批主妇理财书，如《优雅小主妇的理财生活》、《优雅小主妇的低成本奢华生活》、《优雅小主妇变身家庭CFO》，从女性关注的家庭生活切入，提倡理财是一件很快乐也很简单的事情，人人都可以做到。
儿童理财丛书：财商培养正当时
除了女性理财图书，最近理财类图书又有了低龄化的趋势。比较知名的如《小学生一定要上的20堂理财课——笨笨熊的财富故事》、《巴菲特神秘俱乐部》、《我的第一套财富管理图画书》、《百万宝贝计划：中国父母的亲子理财课堂》、《饭桌上的经济学（妈妈决定孩子一生的财商）》、《小淘气财商奇旅记》、《孩子啊，你将会是有钱人》、《快教孩子学理财》等，正在现实地占领着那些原本属于童话书的领地。由安徽少年儿童出版社出版的《巴菲特神秘俱乐部》是一部培养儿童财商教育的动画图书。在书中，世界顶级投资大师，也是最著名的富翁和慈善家巴菲特以投资专家的身份与3个性格开朗的孩子在一起组成了神秘俱乐部，运用投资理财知识解决生活工作中的难题，用一个又一个生动有趣的案例来展示投资理财的理念和知识。知识出版社出版的《我的第一套财富管理图画书》引进韩国版权，但是出版方为了更利于孩子理解和接受，把其中很多情节加工改造成了符合中国国情的内容。
国内儿童理财图书市场还处在尝试阶段，国外则相对比较成熟。在世界一些发达国家和地区，财商的培养和树立正确的财富观念，已经成为幼儿教育中非常重要的一环。中国的家长们也逐渐意识到，让孩子早点懂得一些经济常识、理财知识，对于他们的成长、规划会有益处。因此，可以说儿童理财图书市场是一片待开发的处女地，有价值、有创意的内容及其呈现形式将受到市场的欢迎。
此外，如中国华侨出版社出版的《男人40有场雪》，专门针对中年男人，论述这一阶段男人的理财困境。蓝狮子则在2010年创设了中产阶级理财书系，并随后针对女性读者和年轻育儿父母这几个目标群体制定出版了“百万理财计划”丛书。机械工业出版社针对新组建家庭的80后和普通家庭，推出了《80后小家理财有窍门》、《80后小夫妻智慧理财经》、《理好小财稳赚钱：小老百姓安全理财80例》等可读性和实用性强的图书，从书名就可明确地看到目标群体。正应了那句话：能细分出来的就是市场。有的放矢地出版针对特定细分群体的理财书，是这一领域图书运作的重要特点。
人人都能成为“钱小俊”
国人的理财概念是从一本《富爸爸，穷爸爸》开始的。该书历经多年，仍雄踞各大理财类图书畅销榜。这就与后来的“教人如何一夜暴富”的“秘笈”们拉开了差距，后者中的“黑马”、“短线选股”等是高频出现的关键词。股市中弥漫的超短线，快进快出的爆炒风格也传导到阅读市场，引致各家出版机构纷纷出版速食类理财图书。资本市场是无数人智力交锋的大舞台，又受到很多不可预见的外部因素和内部因素的影响。真要说有什么是打开资本市场宝库的“万能钥匙”，那恐怕只能通过踏踏实实的学习和反反复复的积累，不仅靠总结经验规律，更要看个人的性格和心态。一夜之间成为百万富翁是每个投资者的梦想，速食类理财书正是投其所好，这反映出实用性永远是理财书的第一考虑。
从另一个角度讲，理财这样一个技术性较强的事情，能够受到全民追捧，说明它确实承载了大众的许多梦想：财富、自由、尊严、幸福等。人们理的不是财，是当下的生活和未来的希望。因此，理财与焦点词汇的结合也是理财书出版的一大趋势。
例如当代中国出版社出版的《白领理财日记1——给力通货膨胀》，直指抗通胀的当下生活，这本书从MSN理财频道的1000多个关于抗通胀的稿子中选出30多篇案例。
中信出版社出版的《这样投资更幸福》，打出的牌是“理财+幸福”。《百万宝贝计划：中国父母的亲子理财课堂》令人眼前一亮的则是书中介绍了在尊重孩子人格、自主选择和兴趣基础上，如何培育孩子科学、正确、务实的价值观、生活观，财商教育贯穿其中，却不作为单独的方法体系加以强化。
广西科学技术出版社从韩国引进，由3名韩国作者合著的《30年后，你拿什么养活自己》在国内销量达40万册。在韩国，有超过100万人在读完此书后决定理财，开始为30年后的生活作准备。无数的国内读者致电出版社，或是在当当网、卓越网留言，感谢这本书一夜之间改变了他们的观念，改变了他们的人生。
法国传奇理财师塞邦所著的《人人都能成为有钱人》，将投资技巧与自身传奇经历穿插，使励志与理财这两个热点话题巧妙融合。
家庭投资规划书篇2
公私理财有差异
公司理财与私人理财是有本质区别的。作为公司，它的财务目标是公司价值与公司利润的最大化。它的财务指标、评价体系的设置，必须为公司的目标服务。比如，为实现公司利润的最大化，公司必须降低一切可能降低的成本，有的公司甚至不惜批量裁员。又比如，在公司财务中，固定资产就占据了十分重要的位置，甚至是企业经济实力的象征。
而私人理财则不同，它的财务目标是“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”。比如，为了加快家庭或个人的资本积累，家庭或个人可以节衣缩食，然而却不能为了减少开支而抛妻弃子、实施“裁员”。又比如，私人理财规划的主要任务是“向前看”，是合理布局和分流家庭或个人的流动资产和收入。至于住房、汽车、家用电器等固定资产，如果不打算变卖，那么它只是理财需求分析中的一个参考，而无需评估它的原值、净值和折旧率。说白了，私人理财首先关注的是消费，研究怎么花钱、花多少钱来满足家庭或个人的即期消费需求，使生活舒坦滋润一些。与此同时，为了维持这种生活的平衡与和谐，应该考虑如何以最低的成本和适量的资本投入，来规避未来生活中可能出现的经济风险，以增强家庭或个人抗风险的能力，确保个人或家庭在任何一个时点、任何一种风险面前，都能闲庭信步。在这两者基础上，人们才可能考虑私人资本的获利和效益最大化，用一部分私人资本去逐利，使未来的家庭或个人经济更加活跃、富足、充满活力。
私人理财不同于公司理财，倘若我们硬要拿公司理财的模式往私人理财上生搬硬套，其结果是两种：一是不少人参加了理财师培训课程，也拿到了理财师资格证书，但就是不知道怎样制定理财规划，或制定的理财规划不具操作性，甚至还误导了客户，另一种是理财师为客户制定了理财规划，但客户看了头晕脑胀，不知所云。
国外模式不能套
中国与一些发达国家的国民所处的生存环境不同。在经济发达国家，由于社会保障和福利制度的建立起步早，且大都采取了高税收高福利的政策，他们在失业、退休或丧失劳动能力时，也能通过社会福利保障体制，过着衣食无忧的生活。
而中国，社会保障体制建立起步晚，保障程度低，死角多。与此同时，社会征信体系也才刚刚起步。如果我们将经济发达国家的一些成功模式，原封不动地搬到中国，那么，要么国家或企业吃亏，要么老百姓吃亏。
比如，基金定投在发达国家是普通国民进行获利投资和财富积累的重要渠道之一。这是因为，在资本市场规范运作的条件下，老百姓可以通过这种投资方式来分享国民经济增长带来的好处。而我国的资本市场并非真正意义上的国民经济的晴雨表，它的运行与国民经济的运行呈分离状态，是一个投资功能缺位、投机色彩浓厚的融资市场，因此并不具备积累财富的功能。又比如，在一些经济发达国家，国民储蓄很少，且超前消费、信贷消费流行，不少人还成了“卡奴”。这是因为，在这些国家的国民背后，有一个强大的社会保障体系支撑着他们的生活，为他们构筑了一道经济生活的“防火墙”。与此同时，完善的社会征信体制，也使银行家们敢于放贷让国民超前消费、信贷消费。而这些，我们似乎还先天不足。近年来，抢滩中国市场的一些外资银行，以房贷、车贷等在内的个人消费信贷业务作为市场的主打。零门槛、低门槛的信贷方式虽然使这些业务的发展突飞猛进，但同时，不良资产的攀升也在突飞猛进，最终使房贷、车贷这个香饽饽变成了烫手的山芋。
可见，理财环境的不同造就了不同的理财产品和市场，又必然导致理财规划的差异，理财师培训体系不能照搬国外模式。
理财实务最重要
理财师的全部活动都是以消费和投资市场为依托的，而这些消费和投资市场及其工具，都具有自身鲜活的特点和运行规律。作为理财师，应对这样一些市场的特点和运行规律了然于胸：包括股票、股票型基金、权证等在内的资本市场包括国债、金融债、企业债、债券型基金等在内的债券市场；包括银行存贷款、货币市场基金、央行票据等在内的货币市场；包括美元、欧元、日元、英镑、瑞士法郎等在内的外汇市场；包括实物黄金、纸黄金等在内的黄金市场；包括储蓄型保险、健康型保险、投资型保险、意外伤害保险、财产保险等在内的保险市场；包括邮票、金银纪念币、普通纪念币、人民币连体钞、字画、古玩等在内的艺术品投资市场；包括商铺、写字楼、住房等在内的房地产市场；包括固定收益型理财产品、结构性理财产品等在内的信托市场等，并能比较筛选，熟练运用。
然而，从目前一些理财师培训课程设置看，基本上都是将大学经济类教科书中的内容移植过来，既缺少针对性和实践性，又不可能让学员短期内消化。因此，不少人课程学了，证书有了，却连保险条款都读不懂，这又怎么为客户制定理财规划呢?
在业务素养上，理财师既应掌握基本的经济运行理论，又应掌握各类市场和各类工具，还应掌握理财规划实务。很显然，这需要学习和实务训练。而目前，培训课时都明显偏少。有的机构干脆用3～5天时间就让一批又一批理财师“新鲜出炉”了。从长远看，这是要砸理财师这块牌子的。
课程设置应科学
从战略发展方向看，打造理财师，还是应坚持“既好看、又好吃”的原则。这就要求课程的设置一是要对口，要有的放矢，要符合私人理财的客观要求；二是要实用，要让学员通过课程的培训，能为客户提供科学、全面、具有可操作性的理财规划。只有这样，这个行业和靠这个行业发展而获利的培训机构才有活力和生命力。
中国理财师的打造，还处于一个探索的过程。从实践的情况看，在课程的设置上，应涵盖4个部分。
基础经济理论主要是宏观经济运行规律，以及宏观经济运行对各类市场的影响，让学员能够高屋建瓴、洞察各类市场的发展走向。
消费、投资市场和工具主要是各类消费市场、投资市场及其工具的特点、运行规律，比较筛选和实务运用。这其中还应包括税务筹划，合理融资等。
家庭投资规划书篇3
矫健的步伐火热的心
再次翻开2010年北京市公开承诺的拟办58件实事中，第一条就有关保障房建设，第一句即为：“全市住宅供地的50%以上用于建设居民自住型各类中小户型政策性住房”。近年来，北京土地资源稀缺，供需矛盾非常突出。可就在用地越来越少的情况下，保障房的供地总量却在逐年翻着跟头增加。为实现对中低收入家庭住房“应保尽保”的承诺，北京市把保障房建设作为民生工程的重中之重，快马加鞭！
来自北京市住建委的数据显示，“十一五”时期，北京市累计开工建设、收购各类保障性住房48.5万套，累计解决了约40万户中低收入家庭的住房困难，是“十五”时期的2.5倍。“十二五”时期，北京市将继续加大保障性安居工程建设力度，拟安排住宅供地的50%以上用于保障房建设，计划建设、收购各类保障性住房100万套，竣工各类保障性住房70万套。2011年作为“十二五”开局之年，北京保障房建设也火热开局：新开工各类保障性住房23万套，竣工10万套，通过公开配售和定向安置居民7.2万户。而今年保障房建设的步伐依然矫健，计划新开工建设、收购各类保障性住房16万套，全年竣工各类保障性住房7万套，完成公开配租配售保障性住房4万套。据悉目前北京市还有13万户保障房轮候家庭，从“十二五”保障房建设规划来看，在两到三年内他们的住房问题将得到解决。
犹如“串联改并联”一般，在北京市市委市政府的高度重视下，保障房建设中关系审批手续的一切相关部门都为其“大开绿灯”、“集思广益”，为保障房建设做好“保障”，努力让更多中低收入家庭实现“安居乐业、家稳心安”的梦想。
多方金融支持书写“漂亮一笔”
房价低、入住人群收入低、建设利润低，保障性安居工程可以说是投资大、收益低的差事，既要保障质量，又要有可靠的资金来源。然而“巧妇难为无米之炊”！在北京，如何创造这个动力源成为目前保障房建设最重要的问题之一。可喜的是，保障房建设的融资问题在北京得到了政府部门、金融机构的多方支持，并在探索中不断前行，不断书写“漂亮一笔”。
北京市政府工作报告明确提出，今年北京将大力推进各类保障房建设，发挥市保障性住房建设投资中心作用，引导社会资金投入。其中提到的投资中心即为2011年6月北京市专为保障房建设融资而成立的部门。政府投资、公积金贷款、商业银行贷款等融资渠道曾是北京市保障房建设的最大资金来源，但随着投资中心的成立，这一情况已有改变。
2011年6月30日投资中心成立之时，由财政一次性注资100亿元，使其成为全国最大规模保障房专用投资平台，专门负责北京市保障性住房投融资、建设和运营管理工作。据相关负责人介绍，截至2011年底，投资中心到位融资资金80亿元并实现投资90亿元支持全市保障性住房建设收购工作，与五家银行签署了750亿元的综合授信协议。值得一提的是，2011年，投资中心创新保障房直接融资方式，争取500亿元私募债用于保障房建设。多方集资、多腿走路，除了来自于银行的支持之外，投资中心也在积极尝试吸引险资、社保资金进驻，施行房地产投资信托基金（REITS）试点等融资方式。多元化融资已经成为北京市保障房融资建设的新主题，为北京市保障房建设提供源源不断的强劲动力。今年投资中心将融资260亿元支持全市保障房建设。
公开公正打造全程阳光工程
近日，北京市住建委网站上一则关于“规范保障房资格初审的民主评议制度”的消息引起了公众的注意，简单地说，百姓能否申请到保障房，政府首先得听邻居的意见，申请家庭只有得到了三分之二及以上评议人的同意票，才能闯过这一关进入下一个审核环节。有了这些知根知底的左邻右舍火眼金睛的监督，公平公正的保障房分配环境更易形成。
据了解，北京市从2007年便开始实行严格的“三级审核，两级公示”的保障房申请审核制度，打造全程阳光的保障房分配工程。三级审核指的是：街道初审——全市320个街道（乡镇）全部开设了资格审核窗口、区县复核、市级备案；两级公示是指分别在申请人户籍所在街道（乡镇）、区县进行两次公示。这一次，零距离的民主评议环节被制度化、规范化，更如一道灿烂的亲民阳光，让公平公正的触角延伸始终。据悉，目前北京市借助保障性住房审核信息管理系统，已初步建立起与房屋交易、住房公积金、民政、公安、车管、社保、地税等系统数据的信息比对机制。通过这些手段的运用，提高了审核准确性，也给公众提供了一个可信赖的公平公正申请环境。北京市住保办数据显示，截至“十一五”期末，北京市共计审核备案23.06万户申请保障房家庭，经查实对不符合申请条件的2.3万户家庭取消了申请资格。
应保尽保公租房大有可为
“北京对于房地产市场进行调控的整体思路是：‘应保尽保、变售为租’。今后会有大量的保障房、公租房入市。”北京市常务副市长吉林日前作出以上论述。今年年初由北京市住建委和发改委联合的《北京市“十二五”时期住房保障规划》中也明确，将动态调整保障房准入标准，对符合保障条件的住房困难家庭努力做到“应保尽保”。一句“应保尽保”让住房困难家庭看到了希望，而如何才能做到“应保尽保”更是考验政府对完成民心工程的决心与用心。北京市住建委曾用“低端有保障，中端有支持、高端有市场”来描述北京市的住房供应思路。
以北京市城六区的三人户为例来看看北京市保障房的覆盖面。廉租住房申请条件为家庭年收入不超过3.46万元、资产30万元以下、人均住房使用面积7.5平方米以下；经济适用住房申请家庭年收入不超过4.53万元、资产36万元以下、人均住房使用面积10平方米以下；限价商品住房申请家庭年收入不超过8.8万元、资产57万元以下、人均住房使用面积15平方米以下；公共租赁住房申请家庭年收入须10万元以下、人均住房使用面积15平方米以下。数据显示，2011年北京城镇居民人均可支配收入32903元，据此推算三口之家家庭可支配收入约9.9万元，结合以上保障房准入标准来看，目前北京市保障性住房已基本涵盖了中低收入住房困难家庭。
家庭投资规划书篇4
吴女士希望通过合理的规划来达成未来的家庭目标：（1）吴女士期望儿子能去美国读书，准备为此筹集儿子18岁时的子女教育费100万元。（2）夫妇两人也期待自己退休后能拥有较高的生活品质。（3）夫妇两人准备买辆20万元的自用车。（4）希望资产能长期恒久升值。
财务状况分析
先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对吴女士一家的财务状况做一个诊断分析，见表1。
从吴女士的家庭资产负债表来看，家庭总负债占总资产的42.4%，没有超过50%的安全警戒水平。需要注意的是，由于资产以市值来进行计价，特别是股票、基金、房产等会受市场及政策的影响而产生变化，这种变动会影响家庭资产负债比率的变化。未来如果房价下跌，贷款利率提高，将会提升吴女士家庭的财务风险。吴女士必须密切关注房产和贷款利率的变动，并建立相应的预警措施来应对家庭财务风险的提升。
吴女士有一定的投资理财意识，将部分资金投入了股票和基金，市场行情不好而使投资缩水。从资产的配置来看，吴女士将大部分资金投入了房产，房产在家庭资产中所占比例为85%。但其中有一套房产是闲置的，资金配置不够合理。在做资产配置时，一方面应注意各项资产的配置比例，另一方面也需要根据市场行情的变化而适当进行资产配置的调整。在市场冷淡时买入高风险资产，而在市场高昂时适当退出高风险的投资。
从吴女士家庭目前的收入支出情况表来看，夫妇两人月度总收入为2.8万元，主要收入来源是吴女士，她是家庭的主要经济支柱，占月度总收入的71.43%。李先生月度收入为8000元，占月度总收入的28.57%，见表2。
目前，吴女士家庭月度总支出为1.92万元。其中，日常生活支出为5600元，占29.17%；小孩支出为2000元，占10.42%；房贷支出为1.16万元，占60.42%。家庭月度结余为8800元，全年月结余总和为10.56万元。实际全年家庭结余额为21.56万元，占全年家庭总收入的47.28%，低于安全比例50%，说明该家庭控制支出和储蓄的能力还需加强。
理财规划建议
根据吴女士整个家庭的生活和理财目标、现有的家庭资产、收支状况等需求做出科学的计划。主要是从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，最终通过分析形成综合理财规划。
应急准备金
对于吴女士家庭来说，应急准备金应能保障紧急情况下3～6个月的月生活支出水平，并且应覆盖房屋贷款。按吴女士夫妇两人目前日常开支5600元/月，小孩支出1000元/月，房贷月还款1.16万元/月计算，需要准备5.8万～11.5万元作为应急准备金。
长期保障
吴女士夫妇两人虽然有社保，但是只能提供家庭的基本保障，整个家庭的全部风险未能得到全面的保障，应当适度增加商业保险。家庭只有做好了长期保障后，财务资源才可以被释放出来进行投资。根据双十原则来规划，吴女士的保额应设置为170万～340万元，保费控制在3万元左右。李先生的保额应设置为58万～116万元，保费控制在1万元左右。夫妇两人可以配置意外伤害险、定期或终身寿险、重大疾病险及住院险等。小孩可以购买一些教育型保险，保费可以控制在6000元。
子女教育
吴女士对儿子未来的期望很高，希望为儿子准备100万元的留学教育费用。不考虑通胀，考虑8%的年投资收益率来测算，每月投资4749元即可在小孩子18岁时筹备到100万元的教育基金。
养老规划
吴女士夫妇两人都有社保，可以保证基本的生活水平。如果想未来的生活更加舒适，则需要筹备额外的养老金。按3%的通胀率，8%的年投资收益率，吴女士夫妇两人目前的生活费用5600元来测算，需要准备养老金354万元。如果其中50%由社保满足，另外50%自行筹备，可通过每月定投3320元来筹备177万元的养老金。
购车规划
目前银行存款有30万元，扣除应急备用金11.5万元，剩余18.5万元。可从应急备用金中暂时拿出一部分资金用于购车，但需要注意及时补充应急准备金。由于吴女士的贷款比例已经较高，不建议用贷款的方式买车。需要注意的是买车后由于养车费用的增加，需要重新调整收入支出表。按吴女士目前的状况，养车费用需从年终奖中支取。
财务资源节余
根据上述规划，吴女士家庭收入支出发生了变化，见表3。
资产增值规划
上述基本规划做足后的月收支表中其他收入一项仍然是空白的。由于吴女士的收入较高，在积累财富之后可通过资产配置获得一部分理财收入。当理财收入超过吴女士家庭的支出后，吴女士家庭才能实现财务自由。
对吴女士的风险DNA进行测试后，得到其评分为3.283，属于激进型投资者。吴女士选择配置的高风险资产期望收益为31.21%，风险为75.1%。根据投资组合理论，激进型投资者吴女士的最优资产配置比例应为无风险资产占85.04%，高风险资产占14.96%。最优组合可达到的期望收益为7.65%，风险为11.24%。按照吴女士目前金融资产的配置来看，其高风险资产在金融资产中的配置仍过高，应适当减少其在一次性股票和基金上的投资。吴女士应结合规划将每年的剩余资金按此比例进行合理的资产配置，即将48772元的年节余中85%以货币基金、银行理财产品的方式配置，15%投资到股票或基金中。
吴女士的资产中尚有房产处于闲置，建议将其出租，能增加每月的理财收入，从而离实现财务自由更进一步。
实施策略
（1）从存款30万元中留出11.6万元作为应急备用金，可以通过活期、定活两便、或投资货币基金的方式来保留。
（2）在长期保障方面，吴女士的保额应设置为170万～340万元，保费控制在3万元。李先生的保额应设置为58万～116万元，保费控制在1万元。夫妇两人可以配置意外伤害险、定期或终身寿险、重疾险、住院险等。小孩可以购买一些教育型保险，保费可以控制在6000元。总保费4.6万元可以从家庭年度结余中提取。
（3）建议吴女士夫妇为价值300万元的房产购买财产保险，减少固定资产因外界因素而造成的损失，可以从年度结余中进行提取。另外，建议将一套房产出租以获得理财收入。
（4）建议分两个基金定投账户来进行管理：一个账户专用于子女教育投资，定投金额为4749元；另一账户专用于养老，定投金额为3320元。
（5）目前银行存款有30万元，扣除应急备用金11.5万元，剩余18.5万元可用于购车，可适当从应急准备金中挪用一部分满足购车需求。
（6）吴女士夫妇两人可以将家庭收支结余额进行合理的投资配置。建议按照85：15的比例将家庭金融资产配置在无风险资产和高风险资产上。
家庭投资规划书篇5
理财案例
郭伟，29岁，本科学历，爱人李娟，27岁，本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作，都有养老保险等5类基本保险和住房公积金。资产方面，有自用住房一套(价值68万元)，公积金贷款20年，贷款本金余额26.7万元，已经还款一年半。家里存款只有5000元，家庭养老保险余额30000元。收入方面，郭伟月收入7000元，年终奖10000元；爱人李娟月收入6000元，年终奖6000元。开支方面，家庭生活消费2500元／月，商业保险共8800元／年(重大疾病保险＋终身医疗险＋人身意外险)，房贷每月1900元(刨除公积金缴存额后的每月需缴纳的贷款本息余额)，每月支付郭先生父母生活费1500元。
家庭财务分析
从郭伟家的资产负债表上看，虽然家庭资产达到了71.5万元，但其中68万元都是自用住房，不会产生投资收益。而家庭活期存款只有5000元，低于家庭流动性资产3～6倍于家庭开支的比例，一旦家庭出现应急情况，需要用钱，家庭将面临非常尴尬的境地。另外，家庭的负债比例只有14.62％，远低于标准值，说明其没有充分运用财务杠杆效应，提高家庭资产利用率。
从郭伟家的现金流量表上看，工资、奖金收入占到了总收入的100％，家庭收入来源单一，没有任何理财收入。这一方面说明郭先生的家庭投资意识欠缺，另一方面也可见这几年因为结婚、买房，而没有闲钱用于投资。
家庭保险方面，两人均拥有完整的社会保险、养老保险等5种基本医疗保险，每年还购买了8800元的重大疾病保险、终身医疗险、人身意外险，说明家庭保险意识较强，保障也很充分，暂时不需要调整。
理财目标
1.郭先生、李女士因为结婚、买房等原因，导致家庭存款不足，打算两年后要孩子，想知道如何准备孩子出生的相关费用和教育费用。
2.郭先生打算在要孩子后，第三年能够为父母买一套二手房(80平米左右)，最好离自己家近一点，以方便父母帮助照顾孩子，想知道家庭财务能否负担得起。
理财建议
1、投资建议
对郭先生一家来说，收支状况较好，每月净储蓄的比例也很高，但现有的5000元活期存款，连支付一个月的开支都略显不足。所以，首先应考虑的是建立紧急预备金，由目前每月净储蓄和5000元活期存款组成，准备好相当于家庭3个月支出的流动资产，以应对家庭急需用钱等情况的发生。可以采取活期存款和购买货币基金的方式。货币基金目前收益率比一年期定存高，而且期限灵活，实施T＋1的方式，更可保证用钱赎回时，一天就能到帐。这样做的好处，就是保证了家庭急用钱时有钱用，同时尽可能让家庭的闲置资金保值增值。在预留好家庭应急准备金后，应该将每个月的净储蓄盈余(7700元左右)用于投资，增加投资资产的比例，提高理财收入，以应对未来孩子的出生和购房所面临的问题。
2、子女规划
郭先生的家庭正处于成长期，两年后就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后，将会产生很大一笔费用，合计约20000元左右(包括怀孕期间的检查、住院等相关费用)。按照郭先生家的目前收入水平，准备这笔钱是没有什么问题的(紧急预备金建立后，将原用于储备家庭紧急预备金的每月现金1000多元，用于储备这笔费用)，况且郭先生和李女士两人均有生育保险作为保障，两人只需要准备2万元，做好加强营养和为宝宝添加衣物等准备即可。
接下来还需要考虑的是孩子的教育费问题。按照目前子女教育费用水平，孩子从幼儿园到大学，需要相关费用的现值为45万元左右(包括学费，生活费、课外教育费等)，教育费用的成长率大概在8％左右。这样算下来，23年每年开销的终值大概是110万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。以23年、投资报酬率11％、积累110万元为例计算，每月需要884元。经过子女规划后，郭先生家可用于投资的每月储蓄净结余还有7700元左右(用原用于储备家庭紧急预备金的每月现金进行储备，家庭每月储蓄净结余不变)。
3、购房规划
郭先生计划3年后，购置一套80平米左右的二手房，以房价l万元／平米为例，3年后需要购房款80万元左右。可以采取首付3成24万元，剩下56万元用住房按揭贷款30年的方式来完成，每月还款额3800元左右。以郭先生家庭现有的收入，完全可以实现，不会添加额外的负担。首付款可以采取定期定额投资债券型基金的方式来完成。以投资3年、年投资报酬率5％计算为例，积累首付款24万元，需要每月定期定额投资6193元，郭先生一家储蓄净结余完全能够实现理财目标，每月净储蓄结余部分(每月613元)也可以考虑为家庭做养老储备或其他用途支出。
攒钱三步走
第一步：收入是根本
刚参加工作的人，头10年要想累积原始资本，最主要的来源就是工资收入。做好职业性规划，找到适合自己发展的空间，进而提高收入，是一件非常重要的事情。有了职业规划，还要付诸实践，对职业规划的执行力也是非常重要的。此外，不仅要有学历、技能证书，还要有一些职业经验。这靠时刻注意积累，并不断地根据当时的形势，对自己的职业规划作出调整。
第二步：省下钱才有资本
刚踏上工作岗位的社会新人收入来源非常单一，工资往往是唯一途径。如果你是一个彻头彻尾的“月光族”，又怎能把这个目标变为现实呢?反之，通过合理的收支规划，省出一些不必要的开支，既不会降低生活品质，又能积少成多，何乐而不为呢?
年轻人的消费欲比较强烈，但又常常被未来某个目标，比如买房、买车所制约。只要用心留意周围的各种促销、优惠活动，就会发现，稍稍精打细算一番，钱就能轻松剩下。
家庭投资规划书篇6
欧建明先生今年40岁。从大学毕业之后，他就在广州开始了自己的职业生涯。从部门普通的员工开始做起，经过近20年的奋斗，如今逐步在职场上站稳了脚跟，在广州的一家大型国有企业担任部门经理，每月收入在15000元左右。
而欧太太则于5年前从国企辞职，自己创业，成立一家小型的印务公司，公司的效益还不错，去除各项成本之后，年盈利超过20万元。欧太太每月给自己开列的工资是税后10000元。
欧先生和太太有一个女儿，今年5岁。一家三口的日常开支还算比较节省，约为每月4000元。女儿教育费2000元。太太的开支主要由她自己的公司中列支。家里还请了个钟点工，每月工资800元。
三口之家收支有度
年度性收支方面，通常，欧先生年终能获得8万元的奖金。欧先生的太太，每年也能从自己的公司获得10万元的分红。
每年暑期，一家三口会安排一次旅游，花费约为1万元。另外，每年春节的时候，欧先生和太太还要给双方的父母各1万元的孝亲费。
家庭资产方面，陈先生夫妇目前拥有广州市区内的一套住房，价值约230万元，但有65万元的房贷尚未还清，每月的房贷还款约为7000元。另外，欧先生夫妇还有5万元左右的活期存款、10万元左右的定期存款，市值20万元左右的股票资产，一辆客货两用车，市值约8万元。
欧先生目前拥有社保，此外，还购买过一份保额为10万元的重大疾病险。欧太太虽然已自己创业，但在离职之前社保缴费已经满15年，且在自己创业之后，仍然坚持缴费，因此也能享受社保，除此之外，没有购买过其他商业保险。年总保费支出，包括社保和商业保险(包括车险)，合计约1万元。
面临三大理财问题
欧先生家庭目前遇到的主要问题是，太太的企业眼下发展得不错，但如果要进一步扩大生产规模的话，需要投入80万元左右更新一些机器设备。作为小型轻资产的企业，较难从银行获得贷款，因此，欧先生夫妇准备自己来筹资。
但欧先生家庭的现金类资产还不够承担这笔费用，因此，欧先生夫妇考虑将目前自住的房产卖掉，以大换小，盘出一部分现金来发展企业。
欧先生夫妇想请教一下理财专家的问题主要有三个：
一是用自住的房产以大换小来筹措企业的流动资金是否可行，在具体的操作过程中，需要注意哪些问题；
二是女儿将要进入就学年龄，家庭该如何准备好教育金；
三是夫妻二人的保险保障是否足够，该如何来完善保障。
家庭资产配置与具体投资建议
陈婷
可可以说，欧先生和太太拥有一个令常人羡慕的家庭，工作有成，还有一个可爱的女儿。
从财务结构属性来说，该家庭属于“双支柱家庭”――夫妻双方均是家庭的主要经济来源，而且收入相当。
现有财务状况分析
该家庭金融资产共35万元，其中生息资产30万元，仅占总资产的10.9％，这大大影响了家庭的投资收益。其余为房产和汽车，都是自用资产。
很显然，该家庭虽然已经迈入高收入家庭，但完全是靠工资性收入维持的，如果想要今后获得财务上的自由，必须增加投资性收入。这一点一定要引起注意。
而且，保障性支出也明显偏低，亟需调整。
具体家庭财务指标评估见诊断表。
家庭理财目标分析
欧先生目前家庭理财目标主要有三个方面，按照轻重缓急程度，我们一一分析来看。
首先，欧太太的印务公司需要购买新机器扩大生产，这是好事。但两人认为，小型企业较难从银行获得贷款，其实未必如此。虽然是小型企业，但是现在市场上还是有一些金融机构愿意为这类企业做融资的。比如，民生银行就有“商贷通”系列，专门为小型企业融资服务。只要有一定的抵押或可质押物品，或者有三家小型企业互相担保，或者企业应收账款质押等，且有良好的缴税记录，还是比较容易获得贷款支持的。宁波银行等各城市商业银行，也都针对小型甚至微型企业有相应的贷款支持产品，而且业务经营范围逐步扩展到各地了。广东地区应该也有类似的区域性金融机构，可以为欧太太提供融资服务。
欧先生夫妇毕竟手握一套房产，即便剔除65万元的贷款本金余额，也还有160余万元的净值。与其直接将房子卖出购回一套小房，降低全家人的生活品质，以小家庭作牺牲来发展自己的企业，不如在这套房产上做做文章，尽量通过现有房产来为自己的小企业获得银行贷款。这样，既能保证家庭生活质量短期内不受困扰，也能解决私企的燃眉之急。
女儿的教育金储备问题。目前女儿已经5岁，还要准备大约18年的教育费用，根据本刊以前的测算，孩子的教育费用在50万－100万元，如果还要留学，则需要准备更多资金。欧先生夫妇现在的年度结余还是不少的，可以尽早通过基金定投、教育金保险等各类方式，来为女儿建立一个专门的教育金账户。这个账户的钱就是专款专用，定期放人以后滚动投资，每逢女儿教育过程中需要大笔支出时再提取一部分。这样将来也可以减少家庭日常支出过程中，因为女儿教育金问题突然出现一笔年度性大额“破坏性”支出。
具体资产配置和理财建议
首先，欧先生夫妇可以将自己的公豇和家庭的财务状况综合起来考虑，至少要有这个理念：公司发展的根本目的是让自己的家庭更幸福。所以，可以借用家庭房产为欧太太公司所需贷款提供抵押物的支持，而将来公司产生更多利润后，如何分配和留存，也是要逐步考虑的。
其次，家庭的投资问题一定要重视起来。别看现在收入还算高，生活也基本无忧，但是人无远虑必有近忧。他们现在持有的10万元定期存款就可以积极做一些中性偏激进的投资。比如，购买一些银行理财产品，或者配置指数型或偏股型基金。目前股市点位已经较低，虽然无法判定是否为底部，但介入时机已经不算太差。
保险建议
周洋
先生夫妇是“双支柱”家庭，两个人都是家里的顶梁柱，任何一个人都不能“倒下”，否则，都会给家庭财务带来重大负面影响。因此，在安排家庭保障时，夫妻=人都应该重点保障。
针对欧先生夫妇实际保障比较低的状况，建议两人应该首先购置较高额度的人身险，包括寿险及意外险产品。而且，通过主险搭配附加险等方式安排后，这些偏保障的产品成本支出上也不会很高。
建议两人可以各配置一份“完美金生保障计划”，均选择30万元保额，主’要保险利益为：身故、全残30万元保障；16大类重大疾病30万元保障；8种
重大疾病为双倍给付即60万元保障；在给付重大疾病保险金的同时将按保险金额的10％也就是3万元给付“特别护理津贴”。以上任意一项之保险金责任一经给付，保障计划即终止。保障计划期满，期间没有发生理赔的，将给付相当于全部已缴保险费的满期保险金。若两人均采用年缴保费方式，20年期缴，则合计年保费约25000元／年，可以满足家庭责任最重的这段时间内基本的保障需求。
虽然欧先生本身已经有10万元的商业重大疾病险，但再增加30万元的保障额度，相对他的年收入而言，仍然是合理的，不会过多。
通过寿险、意外险、两全险(含重大疾病保障)，总的身故或全残额度至少应该覆盖他们的家庭负债额，以及家庭未来5～7年所需的生活费用，也就是200万～260万元，因为夫妻俩的家庭经济责任是“双支柱”型的，因此各自要分担100万元左右的额度。
此外，由于欧太太是私营业主，在社保缴纳的金额也不是特别高，因此我们建议她最好为自己另外添置一些商业医疗险，包括住院费用报销类、住院津贴类的保障。报销类的产品最好选择保障范围可以涵盖社保内外的，津贴类保险选择时注意额度要高一些，否则对她这样的高收入人群而言保障意义就不大了。
女儿的教育金计划，除了基金定投等方式外，建议也可以部分采用保险理财的方式。比如，欧先生夫妇可以从年结余中拿出2万元，投入到金盛保险的“全方位二代保险计划”，作为女儿的教育金储备方式之一。或者也可以从月度结余中拿出1500元放入该账户进行投资。这是一款投连险账户计划。其中根据投资风险和收益以及投资方向的不同，又分为卓越账户、稳健账户、安心账户，欧先生可以根据实际情况进行账户选择及配置，通过长期投资实现一定的资金收益。
中国的“金融炼金术”
秦鸣
上海人民出版社近日推出由海通证券董事长王开国和华夏基金副总经理王亚伟联袂推荐的《知行合一――证券期货高级实战系统指引》一书。
该书作者祝伟，是我复旦大学国际政治系的同门师弟，毕业后就开始涉足证券期货投资。及至近日拜读到他的专著，才知当年的国际问题专家，如今已是参与过境内外主要交易所证券、期货、期权实际交易工作的为数不多的资深专家。
本书是作者基于长期的交易笔记，经过精心架构后的一部精品力作。在书中，作者将华尔街的历史积淀与中国古代哲学的东方式智慧相融合，结合自己的实践感悟，构建了自成一体的证券、期货交易实战系统。在这一实战系统中，作者创造性地提出了一些新的概念和定义，并对交易过程进行了流程化创建，为读者清晰地展现了在纷繁复杂的证券期货市场中，长期稳定盈利的支持系统。而所有这些成功秘诀的解读，最终都可归结为本书的书名――知行合一。这也正是作者近20年投资生涯中，对于证券期货交易最深刻的感悟。作者将由明代哲学家王阳明提出的“知行合一”思想，运用于对证券期货交易过程的认识和实践，使得起始于西方的证券期货投资与古老的东方智慧，完美地结合于一体。
“知”究竟指的是什么?简单来说。就是认知层面：知道证券市场如何运行，懂市场运行的各种规则、变化。人性的缺陷制约着你追求“知”的境界。例如：人们会根据以往经验甚至仅凭直觉，就做出买进卖出的决定。再如跟风，还有所有投机者最大的心魔――侥幸……正是这些人性弱点，以不同的方式表现在股票期货市场中。而这本书将为你带来作者实践中看到的、听到的、感悟到的各种易犯的错误，和一些积淀的精华，来提醒、帮助你克服这些缺陷。同时教会你怎么比较科学去分析、测算市场的运作。
