家庭理财规划案例分析(6篇)

家庭理财规划案例分析篇1

作为家庭理财不可缺少的一部分，保险规划受到越来越多家庭的重视。对保险知识缺乏的家庭来说，听取理财师的建议成了投保前的必修课。不过，有些理财师是否真的能够做到度身定做呢?

北京奥运会期间，为奥运冠军理财风靡一时。在保险规划方面，各路理财高手更是对运动员的收入、健康、家庭状况作了深入分析并一一给出投保建议。有不少理财师为姚明这位无冕之王作了理财规划。让我们来看看其中一位理财规划师的保险建议：

为保证缴费能力，姚明的保险计划缴费期限应该设定在其收入的高峰期间内完成，以10年之内缴清为宜。建议姚明将每年投入1817万元人民币用于保险费用的支出，其中978万元作为保障型保险产品的保费，占其年收入的8.5％；839万元作为保本型年金保险的保费，占其年收入的7.25％。

为姚明制订的保险规划大多与此类似，建议他拿出年收入的10％～15％投保保险。这看似能够自圆其说的保险规划却存在一个问题，身价上亿元的姚明是否需要投保保险产品呢?对于风险，他自身的经济实力难道不足以应对吗?换句话说，即使姚明今天就退役了，以后没有任何收入了，以他目前积累的资产，不够养活自己和家人一辈子吗?

还有不少为体育明星而作的保险规划也大同小异，如王励勤、林丹、郭晶晶等人，都被建议购买高额的身故、健康保险，而且均以年收入的10％左右作为保费的衡量标准。

那么，这10％的比例科学吗?真的对所有人都适用吗?

保险规划不应生搬硬套

理财规划、保险规划讲究的是因人而异、量体裁衣，这不仅仅指保险产品的选择，还包括了是否有必要投保保险产品、怎样设计保险框架才能充分有效等。不过，不少理财规划师在面对客户时，却以专业的名义直接跳过了“是否需要保险”这一步，并直接将保费定位在年收入的10％左右。

难道对于富有的家庭、拮据的家庭、单身家庭、丁克家庭或者单亲家庭等各式各样家庭形态，10％都是放之四海而皆准的保障吗?如是这样，岂不人人都能成为保险规划师了?这样无差异的保费计划又怎能体现保险的度身定做，因需投保的精神，又怎能为家庭真正抵御风险呢?

例如，非常富有的家庭按10％的比例，可能每年会花上数百万元、上千万元买保险，有这个必要吗?他们的保障很可能是过量的、重复的。而对于经济压力较大的家庭来说，保障基本生活才是关键，家庭收入10％的投入，可能会加剧家庭经济问题，在得到有效保障前，很可能已经发生支付危机。对于那些迫切需要保险保障的家庭来说，10％的投入比例可能未必足够，一旦出险，到手的赔付可能依旧无法弥补实际的损失，无法摆脱经济难关。

不同情况的家庭如果都生搬硬套10％的年收入比例投保保险，显然并不科学。那么，这个10％的衡量标准是如何而来的呢?

所谓的年收入10％作为保费支出，是多年前美国根据全国民众投保的保费、年收入情况计算得出的平均值，是一个由现实投保情况得出的统计值。以此来衡量保费虽然具有一定的参考意义，但并不对所有人适用。而且，近年来，随着美国经济的发展，个人收入和保险市场的变化，美国人投保的保费占年收入的比例正在下降，已经跌至5％左右。那么，我们的保险规划师是否也该根据美国的最新数据给出新的保险规划呢?

情况各异保险需求亦不同

其实，制订家庭保险规划的第一步应从是否需要保险保障人手。对于一部分人群，完全可以减少保费支出甚至不进行商业保险投保，而对于另一部分人群来说，保险的保障可能非常迫切、不仅仅是个人的保护伞，更是家庭经济的有力后盾。

再以姚明为例，虽然他是运动员，健康情况比较特殊，很容易为伤病所困扰甚至影响事业发展，但是，如今身价上亿元的他存在什么不能承受的风险呢?医疗费用再高，也无法与他的收入相比，反之，如果投保高额健康保险，很可能过量投保(健康险赔付是以实际花去的医疗费用为基础，不会超额赔付，保险金额只是赔付上限)。其次，巨额的寿险、养老险成本颇高，如果将保险金额看作保费的一种投资回报，那么同样每年千万元的投入，或许其他投资途径获取的经济收益会更好。

当然，这并不是说姚明的生活中就完全没有风险，比如他突然受了重伤，运动生涯中止等等，问题是我们目前国内市场上还没有承担这一风险的保险品种，而其他险种的赔付额远远要小于他的支付能力，所以，这样的保险不买也罢。

最近，网络上对单身白领的投保计划展开讨论，有人建议投保寿险、重疾险、养老险，年保费逾万元。其实，对于单身白领来说，最大的风险来自疾病，患病后不仅需要支出医疗费用，原本的收入也会减少，这是个人经济的最大风险。而寿险、养老险则不用放在首选考虑范围内。因为已积累的家庭资产可以防范身故风险，使父母养老无忧，而节省下的保费可以通过投资保障自身养老无忧。这样考虑下，逾万元的保费显得有些奢侈。

当然，对于某些人来说，依靠保险防范风险势在必行，并且投保的金额还不能太低。家庭顶梁柱就是属于这类人群。许先生35岁，每月的月收入20000元，太太月入4000元，目前每月房贷需要归还6000元，还欠款50万元，每月生活花销4000元。除房产以外家庭资产拥有10万元。显然，许先生挑起了家庭的重担，一旦他遇到什么风险事故，家庭的经济会陷入困境。给许先生购买寿险、重疾险就显得非常必要了，而且保额不能太低，至少应保证房贷的偿还没有压力。

此外，单亲家庭中，父亲或母亲购买足额的保险产品也是为下一代提供经济保障的有效手段。由于家庭收入来源单一，一旦父亲或母亲身故、患病，子女的生活就失去了保障。所以，需要依靠保险为这些家庭难以承受的风险做规避，保障事故发生后，家庭生活可以延续。

其实，每个家庭的经济情况、成员的收入、年龄、职业等等各不相同，理财师的保险规划当然不能一成不变。应当从家庭需求出发，配置合理的保险产品，至于保费的多少，应是保险方案下得出的结果，而非方案制订的前提。否则便有点本末倒置了。

应把“无法承受”作为投保标准

家庭理财规划案例分析篇2

[关键词]生命周期；个人理财；理财工具；投资

生命周期理论是指导个人理财的核心理论之一，它从生命周期整体出发考虑理财，掌握生命周期各阶段的特点，让人们结合实际情况设计理财方案，选择适当理财产品，在整个人生过程中合理分配财富，实现人生效用的最大化。该理论建立在跨期最优化理论基础之上，核心内容是在个人或家庭一生当中有限的经济资源约束下，求解基于终生消费(包括闲暇和遗赠)效用最大化的问题。

一、生命周期理论概述

生命周期理财理论发展渊源可以追溯到20世纪20年代著名经济学家侯百纳在1920年提出的生命价值概念。侯百纳于1927年出版的《人寿保险经济学》一书提出了人力资本、生命周期理财和行为金融学等基本概念。该书所体现的对个人福利的深切关注、对生命周期理财的深刻理解和对人性弱点的洞察即使现在也依然令人叹服。

莫迪利亚尼等人在20世纪50年代的一系列论文中提出的lch、弗里德曼(1957)提出的pih真正首次把居民的收入、储蓄、消费统一起来考虑，一起成为近年来居民储蓄(消费)研究的基本框架。通常把lch和pih统称为生命周期一持久收入假说(lc-pih)，这是个人理财的基本理论之一。与凯恩斯的居民消费由即期收入决定不同，lc-pih认为消费者总是向前看的(forwardlooking)，他们将会根据一生的收入和支出相对平均地安排在各个生命周期阶段的即期消费和储蓄，而安排的目的是获得整个生命周期内的效用最大化。随后，由于理性预期和时间序列计量经济学中单位根过程的研究促进了lc-pih的发展。经济学家发展了原有的模型，提出了以欧拉方程为核心的现代生命周期储蓄模型。霍尔(hall，1978)在lc-pih框架下考虑了消费者的理性预期(re)，提出了理性预期一持久收入假说(re-pih)。

近年来，国内对生命周期理财理论的研究主要是介绍国外理论。赵建兴(2003)介绍了国外生命周期理财理论与实践的新发展；黄向阳(2004)对西方生命周期理财概念进行了评析；叶洱霄(2004)针对我国股票市场上的非理性投资行为，认为要应用生命周期理财理论进行理性理财，但对生命周期理财理论本身并没有作深入分析。另外，其他与个人理财研究直接相关的文献基本上是针对我国金融机构在开展个人理财业务中存在的问题提出的一些方向性和政策性的建议和看法，没有真正从经济学和金融学意义上对我国个人理财进行理论研究。

总体来说，通过近一个世纪的发展，西方lc-pih及建立在此基础上的生命周期理财理论得到了极大的发展。其显著特点就是结合现代金融投资理论，利用随机动态规划等高难的现代数学方法，通过其发达的金融市场达到指导个人理财的目的。同时，在理论分析过程中非常注重与实证检验的结合，使理论可以在批判和继承中发展。

二、生命周期阶段的划分

生命周期理论是个人理财的基础理论，理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生效用最大化。这正是生命周期理论的精髓所在，按照该理论可把生命周期分成不同阶段，每个阶段有不同的理财目标。

弗兰科·莫迪利亚尼的生命周期理论把消费者一生分为三个阶段：少年期、壮年期和老年期。在少年期和老年期，消费大于收入，在壮年期则收入大于消费。而halifax把人生分为青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期四个阶段，订制出同金融和生活方式需要相匹配的信用卡。

ubs把人生分为少年期、大学阶段和参加工作初期、成年期、老年期四个阶段，为不同年龄阶段的客户所提供的丰富产品，是生命周期理论在个人理财业务中的纯熟运用：它为少年阶段的客户主要提供免收账户管理费的优惠利率储蓄账户；为大学阶段和参加工作初期的客户提供ubscampus个人账户、信用卡、抵押贷款、电子银行服务、投资和储蓄服务、人寿保险、职业规划、各种生活信息等；为成年客户除提供上述服务以外，还增加了按揭、退休规划、子女教育等服务：为60岁以上的老年客户则专门提供了年长者账户等。

笔者根据我国的理财实践，将生命周期分为六个阶段(如表1)。通过对个人理财生命周期的分析，更能在提供个人理财服务中确切了解客户所需，提供为客户量身定做的理财产品和服务。

三、生命周期各阶段对理财工具的选择

恩格斯曾经说过，“生产工具是衡量生产力发展水平的客观尺度和主要物质标志”，理财工具对第三方理财的成败也起着决定的作用。一般而言，第三方理财常用的工具有：消费、储蓄、信贷、房地产、股票、债券、基金、保险、外汇、期货、期权、黄金、收藏品、艺术品、pe(未上市股权投资)、qdii、qfii、教育投资、税收筹划、养老规划、遗产-计划等等，这些理财工具可以单独使用也可以按一定的比例组合使用。根据生命周期理论和理财实践，消费者处于不同的生命周期阶段，其理财目标也往往不同，理财的倾向也不同。一个人处于某一生命周期阶段可能有很多理财需求，但在特定的阶段有最重要的、迫切的理财需求，根据不同的需求选择不同的理财工具，对理财工具进行组合。

(一)单身期理财工具的选择

单身期主要指大学毕业参加工作至结婚的这段时期，一般为1－5年。这时候。年轻的单身男女大多有自己独立的收入，尽管收入水平一般不高，但由于没有什么经济负担，可支配收入比较多。他们从学校刚毕业踏进社会时，总会有一些愿望需要达成。但是单身青年大多具有以自我为中心的消费倾向，其消费和开支会比较大。这段时期是提高自身、投资自己的大好时期，个人进修、结婚创业等亦会是这类人的主要理财目标。理财机构应该针对这类客户可承受风险(波动、损失)的能力强的特点，为这类客户设计有一定风险的理财方案，投资组合中股票比重可占很大的比例，甚至可用一部分做投机用途以增加收益，也有人偏好投资外汇、期货和期权，储蓄和债券所占的比例可以很小。理财机构对处于单身期客户提供的理财工具有：消费理财、储蓄计划、信贷计划、股票投资、税收筹划、外汇投资、期货投资和期权投资等，但以股票投资等高风险、高收益投资为主，相对应的理财方案应该是：风险投资>节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。

(二)新婚期理财工具的选择

新婚期是指从结婚至有第一个孩子的期间。这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支(月供款)。处于这一阶段的客户，其理财目标的选择可能更着重在家庭的建设和为未来生育子女准备资金积累。理财机构提供的理财工具有：信贷计划、储蓄计划、税收筹划、消费理财和购房计划等，以购房计划为主的投资组合最为合适。相对应的理财方案应该是：购置住房>购置耐用品>节财计划>应急基金>风险投资。

(三)家庭成长期理财工具的选择

家庭成长期指从小孩出生直到上大学这段时间，一般为9-18年。在这一阶段，多数家庭无法单独留出资金为未来的目标进行积累。如果他们储蓄了，也可能被用于短期的支付。但是，家庭成员的增加将会促使父母为小孩开立账户或者为了他们未来的教育资金而进行储蓄。在这一阶段里，家庭成员一般不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发等费用。理财机构提供的理财工具主要有：储蓄计划、消费理财、信贷计划、税收筹划、教育投资和保险理财，但最重要的是储蓄计划和教育投资。相对应的理财方案应该是：子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。

(四)子女大学期理财工具的选择

子女大学期是指子女读大学到子女参加工作的这段时期。这一阶段的客户群体事业有成，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，各项投资也应扩大，但子女正在读大学，子女的教育支出很大，家庭的收支基本平衡，有时在子女开学时期还会出现负债，所以，信贷也成为这一阶段常用的理财策略(个人助学贷款)。理财机构提供的理财工具有：储蕾计划、消费理财、信贷计划、税收筹划、保险理财和教育投资等，但最主要的是信贷计划和保险理财。相对应的理财方案应该是：助学贷款>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。

(五)家庭成熟期理财工具的选择

家庭成熟期是指子女结婚离开家庭，家庭成为空巢状态到夫妇二人退休前的这段时期。这阶段子女都已经参加工作，能够自食其力，家庭开支比较小，理财的重点是扩大投资，主要关注稳健性投资，同时养老规划的制定也已经刻不容缓。处于这一阶段的客户的家庭可支配收入较高，在财政上更加舒适，可以做孩子在家时不能做的任何事情，也不必为孩子的支出担忧，进入这一阶段才是人生最幸福的时期，金融需求表现在财务咨询、旅游、养老保险、医疗保险等。理财机构针对这一阶段的客户提供的理财工具主要包括：债券投资、基金投资、税收筹划、储蓄计划和养老规划、黄金投资和收藏品投资等。相对应的理财方案应该是：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金。

(六)退休期理财工具的选择

家庭理财规划案例分析篇3

案例分析

王先生，34岁，市场总监，夫人32岁，财务，儿子今年6岁，每年各类学费20000元，税后年收入约80万，轿车资产50万，年费用5万，家庭各项年开支50万，现有可投资资产6000万，其中含长期通过民间股票借贷取得的稳定投资收益，每年约有2000万投入，平均年收益约12%。

已配置各类理财产品3000万，其中50%是权益类产品（私募基金1000万，现亏损7%，代客理财500万，现亏损5%），30%是PE类产品（期限3+2年），20%是银行固定收益理财产品（现年化收益6.5%），另有1000万购买了货币式基金，房产2套，约1500万，自住房800万，投资房700万，无房贷，现有租金收入12000元/月。夫妻准备50岁退休，退休后能保证现有的生活水平。理财目标：年收益15%以上。

要求：假设寿命为85岁，根据其理财目标，为王先生一家做个理财规划书。

理财师陆晓晖的方案：（部分节选）

假设：

通货膨胀率在王先生退休之前为5%；退休后为3%；股票市场收益率平均为14%（21年A股平均收益率）；PE投资年平均回报为25%；房产租金与价值都以通胀相同的速度上涨；货币式基金目前年化收益率2.5%；退休后收入忽略不计；保证现有的生活水平理解为保持现有的支出水平。

1计算

家庭资产：7550万；每年家庭总收入：833.4万；

总回报率：833.4万/（6000万+700万）=12.44%

年度支出：50万

投资年限：第一段，退休前：50—32=18年；退休后：85—50=35年

计算可得：第一段要求年化收益率为：12.3%

2年度预期收支情况表

3对于目前资产配置的评价

1）目标收益率定位偏高，可能导致客户承受不必要的高风险；

2）理财配置上忽略了保险资产的配置；

3）从整体收益率来说目前资产配置的收益率已基本满足客户的需要；

4）现金等价物配置比例过高，流动性高的现金等配置一般定为3～6个月的月度支出额，而目前货币式基金远远超过这一比率。

5）将固定收益的配置集中于民间股票借贷这一非主流的配置中，不确定性较高，需要改善。

具体说明：

1）货币式基金比率下调至50万，约为一年的支出，作为储备金；

2）保持股票委托投资和阳光私募基金投资比率不变；

3）增加银行固定收益投资至1000万元，投资年限小于等于1年；

4）将股票委托借贷比率由2000万调整至500万，大致为盈利部分；

5）增加固定收益类信托的配置，配置1500万，目标收益率约为11%左右。

6）投资类房产比例由700万上调至1250万，占到家庭资产的30%左右。

整体资产收益率计算：

货币式基金平均收益率：2.5%；

股票委托投资和基金类投资预期收益：14%；

银行固定收益：6.5%；

固定收益类信托：11%；

投资类房地产：2.5%租金回报加通胀增值；

PE投资25%的预期回报；

股票委托借贷年均回报：12%；

合计整体回报率12.3%。

5保险配置

根据双十原则，建议配置保额为800万的大病医疗附加消费型寿险。

家庭理财规划案例分析篇4

王小姐，29岁，曾经在一家外企会计师事务所做审计工作，税后全年收入在8万元左右。在家庭新添一名“牛宝宝”之后，为了让孩子得到更好的照顾，她毅然辞职，做起了全职太太。爱人在一家金融机构工作，税后月收入1.5万元，年终奖3万元。

现在家庭日常固定生活开销约4000元，“牛宝宝”每月专项支出2000元，以后孩子的教育费用已在父母考虑之中。夫妻俩两年前按揭贷款购买了一套两居室住房，现在市值约90万元。贷款0年，贷款总额为50万元，现在每月还款3000元。目前家庭有20万元的存款，没有其它投资。夫妻俩计划2年后购一辆10万元左右的家用车。随着各项开销的不断增加，王小姐很想找到一个适合自己的理财方案。

资产分析

1、收支情况分析

王小姐目前辞职在家，先生在金融机构上班，收入比较稳定，家庭年收入约为210000元。支出主要是按揭贷款、生活支出及宝宝专项支出，全年共计支出约108000元。

储蓄比率=盈余／收入=102000／210000=0.49，这个储蓄比率是不错的，表明家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，约有一半的资金可用于财富积累。对于这些节余的资金，可以考虑以投资来实现保值增值。

2、资产负债分析

王小姐资产主要是房产市值和现金及活期存款共计1100000元；负债主要是按揭贷款，共计500000元。

从家庭资产的分布情况来看，82％都是房产，不动产占据了绝大部分，家庭资产的流动性不够，家庭银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资金额完全没有。可以看出，王小姐家庭资金投资再增值能力不强。

偿付比率=净资产／资产=600000／1100000=0.55；负债收入比率=负债／收入=500000／210000=2.38。王小姐家庭负债的比例过大，净资产比重较低，说明家庭债务负担较重，偿付能力不强，未来可能会遇到财务透支问题。

流动性比例情况。王小姐家庭的流动比例为23.3，远远超过3，闲置资金过多，资产的再增值能力不强。可以考虑将银行活期存款的部分用于投资。

3、家庭保障情况分析

王小姐家庭保障情况不容乐观。本人目前辞职在家，没有购买任何保险，保障缺失；先生在金融机构上班，有社保和普通医疗保险，但保额有限。先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧，建议购买重大疾病保险和终身寿险，增强家庭抵御风险的能力。王小姐本人也应购买重大疾病保险，防患于未然。

4、其他财务分析

房产情况：按揭贷款购房一套，市值900000元，尚有500000元贷款余额，月供3000元。

教育基金：宝宝刚出生，未雨绸缪，教育基金的规划应该是一个值得考虑的问题。

总之，王小姐家庭可能会出现财务透支问题，资产负债结构相对简单，资产状况不佳，资金投资方式单一，投资收益低，资产增值速度慢，影响了家庭资产的积累。理财目标

1、寻找适合自己家庭的理财方案，实现未来家庭的财务平衡；

2、构建完善的家庭保障体系；

3、计划2年后购一辆10万元左右的家用车；

4、未雨绸缪，为孩子建立教育基金。

理财建议

1、开源节流，预防家庭未来的财务危机。

节流方面，目前家庭支出还算合理，基本没有无效支出，已经没有空间可以压缩，随着孩子一天天长大，未来支出还有可能加大。

开源方面，一方面，家庭成员再就业，增加家庭收入。王小姐家庭正处于支出需求快速膨胀时期，特别是在孩子出生后，子女抚养、教育费用占家庭支出项目的相当一部分，无形中增加了经济压力。建议等孩子长大点后，王小姐应该再就业，为家里增加收入来源，减小家庭压力。

另一方面，合理安排资金，提高家庭资金利用率，实现资产的保值增值。

备用金。一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款，王小姐可按50000左右考虑，备用金可以购买货币市场基金或通知存款的形式留存。这样做的好处是，流动性强且收益不交所得税。

购车首付款。留下50000元作为未来的购车准备金，这部分的闲置资金可以考虑购买股票型或混合型基金，或短期人民币理财产品。

大盘蓝筹股票。近期大盘回暖迹象明显，建议重点关注未来的投资主线资源、金融和地产，做好长期投资准备，分享中国未来经济恢复增长的收益。

2、构建完善的家庭保障体系。

根据保险规划的“双十”原则，即保费支出占家庭年收入的1／10，保额为家庭年收入的10倍为宜，王小姐年缴保费控制在3万元左右。先生可购买保障功能较强的定期寿险品种，此险种一般都附带重大疾病保险。建议可以选择期缴型产品。王小姐通过投保女性重大疾病保险可以把健康风险控制到最低程度，并且先生与妻子保额分配比例按照7：3安排。通过此项安排，先生获得了大约90万元的寿险，附带70万元的重疾险。王小姐获得30万元的寿险，附带30万元的重疾险。王小姐家庭的后顾之忧基本解决。

3、2年后购买家用车。

经过资产的合理安排和投资，王小姐家庭2年后应该可以积累大约20万元流动性资产，足够支付价值10万元的购车费。但车属于即买即损品，不建议全款支付。可以首付5万元，剩下5万元选择5年期贷款，每月大概还款1000元。

4、为孩子建立教育基金。

从现在开始，从月结余中留足约40％左右的资金，投资到子女教育专项基金账户中，选择投资年化收益率在4％的金融产品。投资工具上可选择教育信托基金，或者购买含有教育金储蓄功能的保险产品。

八招赚取货币时间价值

第一招：信用卡的免费服务

如果有多张卡片，可以在年初小额消费的时候，集中刷其中一张。至于透支利息。、可以最大限度地利用免息还款期。按时还款。

第二招：设置关联账户

在发卡行再开立一个储蓄账户，然后设定自动关联还款功能，在每月还款日自动扣款转账，可以免除承担透支利息的风险。

第三招：充分享受免息还款期

不同银行对使用信用卡都会给出一个免息还款期，少则20天，长的可达56天。需要特别注意信用卡的记账日、还款日和实际消费日。比如实际消费日是6日，那么被记录需要还款的时间是下个月的30日，这样就有54天的免息还款期。如果消费是在5日，那免息还款期只有25天，消费差一天，免息还款期却相差29天。

第四招：善用促销联名卡

比如友谊商店的贵宾联名卡、南航明珠联名里程积分卡、石化联名加油卡等。现在有些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额的功能。

第五招：展现身份享受VIP贵宾服务

不仅在银行可以免排队，享受专线热线服务，还可以体验到比如某些卡可以只花10元看电影，坐飞机享受机场VIP室。还有些推出高尔失免费场次，体检免费等等服务。

第六招：利用分期，享受免息贷款

购买大件商品等，都可以利用银秆和专门店的免手续费分期活动，以赚取货币的时间价值。

第七招：慎用信用卡的透支提款功能

信用卡只用来透支消费使用，即便有钱，也存在借记卡中，以方便必要的时候提取现金。

家庭理财规划案例分析篇5

不了解真实财务信息做规划

理财市场日渐成熟，但人们对产品的关注往往多于理财规划。财务规划实际操作起来并不容易，理财师最担心客户提供的财务状况不够真实，无法掌握其真实财务信息，因而一切规划都无从谈起。

人们担忧个人隐私泄露，不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师，这样的财务规划必然不准确。所以，你要么告诉真实的财务信息给理财师，要么就自己动手了解家庭财务状况，并学做财务规划。要知道，财务规划是理财规划的基石，有了财务的分析，“上层建筑”才有望达成。

理财目标不明确

“相比国外的投资者，国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。”恒安标准人寿首席营销官张见表示，“导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭财务规划目标。”

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。张见认为，个人最重要的是要了解并确定自己的财务目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

财务规划不从长远期考虑

花旗银行连同清华大学的一项调研结果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长，但相当一部分人群缺乏长期、系统的财务规划。比如没有从人生阶段的长远期着手，没有考虑自己退休后的财务规划。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。

认为省钱就是财务规划

在生活中，很多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。

财务规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前理财目标和家庭风险。所以，省钱并不能达到理财的目的。而财务规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析，利用多元化的手段，防止过度开支。可通过记账软件了解家庭支出，并控制开支，然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划。

把钱都存成长期储蓄

很多人为了得到更多的利息，常常不加思量，就把钱都存成长期储蓄，比如5年期或是3年期。

把钱都存到长期储蓄，不仅达不到理财的目的，还丧失财务规划机会。一旦家庭急需用钱时，再去办理提前支取，虽然提前支取的部分会按照活期利率算利息，没支取的资金按照原来的利率算利息，但是这样，一是流动性不足，二是会有利息损失。所以，你需要将长期、短期储蓄以及活期按比例进行规划好。

认为投资就是财务规划

很多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭财务规划，还专注于单纯的理财产品排行的研究，或是依靠理财软件完成财务规划。这种投资虽然可能一时会有获利的，但这并不是真正意义上的财务规划，也很容易让自己成为金钱的奴隶。

财务规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而是通过财务规划，让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步得到满足，生活更幸福。这也恰恰是财务规划的意义所在。

把理财等同于投资或投机

很多人认为家庭理财就是投资，把理财=投资=投机=追求高回报、高风险（产品）。实际上，理财和投资是有区别的。投资为博取利益的最大化，而理财实际上是做资产的配置，在确保资金稳定的前提下，追求一个稳定而长期的收益。所以，理财并不等于投资，更不等于投机，理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。

在恒丰财富高级顾问唐绍云看来，投资赚钱并不是我们真正生活或理财要追求的目标，而是实现我们生活目标的工具和途径而已，它最大的意义在于平衡人生不同时期的收支不平衡。

忽视了保险规划

实际上，科学的家庭财务规划是按比例分配的，保障、消费、投资一样都不能少。

“在合理规划家庭财务的过程中，投资者需要了解各种投资理财工具的风险和收益特性，避免投资组合与投资目标出现错配。”有着16年保险从业经验的恒安标准人寿首席营销官张见表示，“由于保险的特殊性质，普通投资者理解困难，常常在家庭财务规划中忽视保险的作用。”

在理财金字塔中，风险防范是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务，比如购房贷款等；再者是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费；最后考虑投资，包括股票、期货、房地产、黄金、艺术品收藏。

为了发财买保险

“买保险是不能发财的，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。”国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，人买保险的目的不是发财，而是避免因意外疾病或年老而变穷。要知道，保险是一种保障性的理财工具，指望通过买保险发财不可能，除非是死亡或高残，保险公司才会赔付高额的保险金。

先给孩子投保

家庭理财规划案例分析篇6

有的则说：“理财是有钱人的事，老百姓没几个钱，理什么财。”

错！两种观念都错了！

理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。

一般说来，理财规划有五个步骤：

第一，理清家庭财务状况。

家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。

第二，理清自己的理财目标。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

1.单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。

2.家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。

3.家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。

4.子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

5.家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。

6.退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。

第三，弄清自己的风险偏好。

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择：

1.储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。

2.投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。

3.投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。

4.保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

第四，做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机。

大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。

“1/5理财法”，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；2000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；2000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；2000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；2000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。

第五，做理财效果跟踪与评估。

由于家庭的收入状况、财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。