邮政银行的理财保险(6篇)
邮政银行的理财保险篇1
走进邮储银行是因为邮政体制改革以后，邮储银行成为一家独立的商业银行，呼唤着金融创新。为稳定老客户，发展新客户，提供更优质的服务，十分有必要开展理财类业务。同时，中资银行和外资银行在大中城市和经济发达地区积极开拓个人理财，加之邮储银行在资金清算等方面处于的劣势，迫切要求引入人民币和外币理财这种具有丰富性、多样性、灵活性、个性化的金融创新品种，与其他商业银行站在同一起跑线上，为自身业务发展注入新的活力。因此保定市邮储银行统一面向地区公开招聘。
个人业务客户经理是指从事个人银行产品营销、市场拓展和客户服务工作，为客户特别是vip客户提供个性化、综合性的个人金融服务，收集和反馈市场信息，宣传银行形象的从业人员。客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，金融市场的竞争根本是人才的竞争，拥有优质的客户经理即拥有了优质的客户。因此，首先应选拔业务熟练、知识面广、具有较丰富的市场营销知识和客户服务经验、有奉献敬业精神的优秀人员充实到个人理财客户经理岗位。其次在上岗前要采取多种形式进行严格的培训，第三应探讨建立相应的客户经理激励约束机制、准入和退出制度、建立科学的考核管理体系，吸引高素质人才，稳定客户经理队伍。
。从我们报名到面试，再到培训。到现在的正式上岗签订合同，这个期间只用了短短的一个月，我们的工作其实严格来说只有五天的实习期。五天之后我们就正式上岗了，但是由于邮政储蓄银行刚刚和邮政局分家，所以之前的员工并入邮政局，我们在实习期间压根就没有老员工的指导，在这五天里。我体会到了签到一笔保险单的快乐，也感受到了储户把你当成保险公司推销人员的冷落的眼神。
怎么说呢，保险在我们这里做的很失败，名声很不好，我们要在银行把保险的信誉竖立起来很难。但是这种银行保险又何外面保险公司的直接保险不同，是储蓄式的分红保险。
邮政储蓄银行的保险有很多，但是我们邮储银行根据我们行的自身特点目前只三种保险。
邮政银行的理财保险篇2
邮储银行实习心得范文【1】
从走出学校大门走进邮政储蓄银行，从学生身份到客户理财经理。“天下英雄皆我辈，一入江湖立马催。”从大学校园到社会的大环境的转变，身边接触的人也完全换了角色，老师变成老板，同学变成同事，相处之道完全不同。在这巨大的转变中，我们可能彷徨，迷茫，无法马上适应新的环境。我们也许看不惯企业之间残酷的竞争，无法忍受同事之间漠不关心的眼神和言语。而在学校，有同学老师的关心和支持，每日只是上上课，很轻松。常言道：工作一两年胜过十多年的读书。两个月的实习时间虽然不长，但是我从中到了很多知识，关于做人，做事，做学问。
走进邮储银行是因为邮政体制改革以后，邮储银行成为一家独立的商业银行，呼唤着金融创新。为稳定老客户，发展新客户，提供更优质的服务，十分有必要开展理财类业务。同时，中资银行和外资银行在大中城市和经济发达地区积极开拓个人理财，加之邮储银行在资金清算等方面处于的劣势，迫切要求引入人民币和外币理财这种具有丰富性、多样性、灵活性、个性化的金融创新品种，与其他商业银行站在同一起跑线上，为自身业务发展注入新的活力。因此保定市邮储银行统一面向地区公开招聘。
个人业务客户经理是指从事个人银行产品营销、市场拓展和客户服务工作，为客户特别是vip客户提供个性化、综合性的个人金融服务，收集和反馈市场信息，宣传银行形象的从业人员。客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，金融市场的竞争根本是人才的竞争，拥有优质的客户经理即拥有了优质的客户。因此，首先应选拔业务熟练、知识面广、具有较丰富的市场营销知识和客户服务经验、有奉献敬业精神的优秀人员充实到个人理财客户经理岗位。其次在上岗前要采取多种形式进行严格的培训，第三应探讨建立相应的客户经理激励约束机制、准入和退出制度、建立科学的考核管理体系，吸引高素质人才，稳定客户经理队伍。
。从我们报名到面试，再到培训。到现在的正式上岗签订合同，这个期间只用了短短的一个月，我们的工作其实严格来说只有五天的实习期。五天之后我们就正式上岗了，但是由于邮政储蓄银行刚刚和邮政局分家，所以之前的员工并入邮政局，我们在实习期间压根就没有老员工的指导，在这五天里。我体会到了签到一笔保险单的快乐，也感受到了储户把你当成保险公司推销人员的冷落的眼神。
怎么说呢，保险在我们这里做的很失败，名声很不好，我们要在银行把保险的信誉竖立起来很难。但是这种银行保险又何外面保险公司的直接保险不同，是储蓄式的分红保险。
邮政储蓄银行的保险有很多，但是我们邮储银行根据我们行的自身特点目前只三种保险。
一种是人寿公司的国寿鸿丰分红型，这种的特点是一千块钱起存，以一千的整数倍存上不封顶，一次性趸交。投保范围为三十天到六十周岁的人，五年后分红加固定收益加本金一起取出。保险期限是五年。第二种还是中国人寿的一种分红保险，叫做安享一生。此种险种是起存为一千，期交五年，第十年退回本金的百分之四十，第十五年退回剩余的百分之六十。投保范围是三十天到五十五周岁的人。我们的分红则是从第一年交第一次的那一年开始分红一直到七十周岁。保障期限也是从投保生效之日起至七十周岁。保障范围是一倍的疾病身故两倍的意外身故三倍的重大灾害（指洪水，地震，台风，海啸，泥石流，滑坡）这种没有固定收益，只有分红，但是保障期限长。
国寿安享一生两全保险（分红型）是中国人寿推出的一款新型分红产品，该产品不仅提供涵盖疾病、意外及地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风六种重大自然灾害的周全保障，还将在约定期限内返还全部保费后一直到70周岁。在这期间，该产品将提供红利分配，您可以分享保险公司的投资和经营成果直到70周岁。一份保单，多重收益！
第三种就是安邦财产保险公司的安邦财险双赢型家庭财产保险，此种保险起点为一万元，以一万的倍数递增，上不封顶。保险范围为家庭财产遭遇火灾，爆炸，飞行物坠落等造成的家庭损失，承担两倍的赔付，期限为三年，而存款的利率为同期三年整存整取三年利率高百分之零点六，同减同增，分段计息。区别于寿险的是要在邮储银行开一张邮政绿卡三年之后本金加利息打到绿卡上。三年之后兑付可直接拿卡到邮储银行支取。
我们的工作很简单就是帮助储户合理的分配他的财产让他们的投资能够达到收益的最大化。
要做到这些首先是要对储户分类。我在实际工作中把储户分成了三类：
第一类是商人，这类是我们基本上不太花长时间介绍分红保险的，因为他的资金通常是流动性很大的，如果做了长期的固定投资那么他的资金链会受到影响。所以会建议他存成定活两便的单子或者是时间短一点的定期存款。
第二类是工薪阶层，这类我们会做大量工作接受我们的分红保险因因为工薪阶层都有稳定的收入，每年都会有存定期的意向存定期其实就是为了有利息还可以攒下钱，而分红型保险就是很好的一种理财投资方式。我们每年村一部分这种又可以存钱还可以有一份人生保险的保障。
第三种人就是农户，这类我们会建议他们做分开的理财，可以拿存定期一部分钱存储蓄是保险然后剩下的钱可以存一年的定期，再有的话可以存成一个定活两便。这样农民辛苦挣来的钱就能够也有的零用钱也可以有收益高的能够攒钱的我们也是通常看客户的具体情况，如风险的偏好程度，闲置资金多少、走向及闲置时间等来定。如一些生意人其风险意识较强，建议其购买理财产品、基金；对一些城中村的50岁左右的客户，这些人每月都有固定的房租收入，孩子也已经长大成人，建议其长期投资如买5年期的保险，收益比同期定期存款要高；对于二三十岁的年轻人，这些人要买房买车或供房子，比较适合短期理财产品和保险缴存。如果是定期客户的话，她不建议购买理财产品。因为两者收益差不多，而理财产品风险较大。建议定期客户还是存定期。对于外地务工人员，建议其购买保险，这样会多一份保障，收益率也比较高。对于生意人，她会向其推荐短期限的理财产品。客户经理还可以通过柜员介绍来发展客户，那样更容易赢得客户信任。柜员介绍后，自己再去接触，并主动为其服务，这样成功率会高些。”
我们的工作就是在营业厅里面指导客户填写单据，帮助客户合理规划金钱。介绍我们的理财产品还有银行的各种业务都要熟悉，。包括信贷（小额信贷）对公业务，还有我们的新产品的介绍像商易通等。我们的客户主要是养老金、工资类的客户，岁数大，有一定的财富积累，但缺乏金融知识，理解能力较差，理财产品涉及的很多方面，他们都不理解。所以要不厌其烦地给他们讲解。
存款市场的竞争进一步转向银行能否为储户提供顾问化、个性化的服务，理财产品仅仅是一个开始的信号，随着各家商业银行理财产品的日益多样化，邮储银行储蓄存款将面临储蓄搬家，而这势必严重削弱邮储银行的储蓄资金，对支持城乡金融服务和“三农”经济的发展带来负面的影响最近金融危机也对我们的银行保险有影响，很多人都持观望态度。尤其是安邦财险他的计息是分段的而连续降息对安邦的影响是最大的。鸿丰的人家都认为金融危机会导致企业不景气分红就会降低。所以好多人都不敢把钱拿来投资。
今年资本证券化类的理财产品如财富系列比较好卖。它属于资产负债结构，对邮储贷款业务发展，收益率提高等很有意义。
面对储户我们能做到的首先要全心全意为储户服务。为储户保密。认真负责的分析它们的自身特点，为其选择一种比较合理的理财方式。因此客户经理在市场营销、客户发展和维护等方面对于邮储的作用不言而喻。客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，但毋庸讳言，目前邮储一方面客户经理的素质还有待提高，一些理财经理或客户经理是兼职，给客户理财全凭个人经验或感觉，缺乏系统的金融知识和专业理财训练。另一方面，一些网点没有专门的理财专席、大客户室等硬件设施，甚至很多网点没有客户经理。这在一定程度上影响了理财业务的发展进度。”我们要做到这一点就要业务熟练、知识面广、具有较丰富的市场营销知识和客户服务经验、有奉献敬业精神才能充实到个人理财客户经理岗位。
金融市场的竞争根本是人才的竞争，拥有优质的客户经理即拥有了优质的客户。因此，在上岗前市局采取多种形式进行严格的培训，建立了相应的客户经理激励约束机制、准入和退出制度、建立科学的考核管理体系，吸引高素质人才，稳定客户经理队伍。
从上岗的这些天我不但学到了理财的经验，还学到了如何与各部门协调工作。中国有句俗话叫“林子大了什么鸟都有。”踏上社会，我们得与形形的人打交道。由于存在着利益关系，又工作繁忙，很多时候同事不会象同学一样对你嘘寒问暖。而有些同事表面笑脸相迎，背地里却勾心斗角不择手段，踩着别人的肩膀不断地往上爬，因此刚出校门的我们很多时候无法适应。这里说一下我自己的一点小小感受吧！我们的工作很简单就是帮客户找到自己的一套理财方针，然后帮助客户填写单据，之后的事情就是我们的柜员打出单据，这就要我们必须要同柜员之间把关系搞好，机打的单据如果出不出来那么我们的一笔业务就是没有任何效应的。如何维护和他们之间的关系呢我们经常做的就是营业厅里面的卫生都要积极的打扫。每天的凭条我们都是在早上上班没有营业之前就要整理好方便储户使用。每天早上早去十分钟开营业厅的前门。之后擦营业厅的玻璃门，拖地。柜员有什么事情走不开我们会主动帮他们解决。
实习虽然苦点，累点，这些都无所谓，重要的是通过实习我有了一定的收获。实习让我熟悉和适应了银行的一些基本流程和业务操作环节，了解了什么是工作，工作是怎么一回事，怎么样的工作适合自己，以及如何处理复杂而微妙的社会人际关系。通过实习，让我又全面的了解了自己一次，对自己的职业生涯有了设计、补充和调整。
我是学管理的，在书本上学过很多套经典管理理论，似乎通俗易懂，似乎轻而易举，也许亲临其境或亲自上阵才能意识到自己能力的欠缺和知识的匮乏。实习这两个多月期间，我拓宽了视野，增长了见识，体验到社会竞争的残酷，而的是希望自己在工作中积累各方面的经验，为将来自己走创业之路做准备。
邮储银行实习心得范文【2】
本次实习的单位是普宁市邮政储汇局，为期一个多月，我先后到邮政储汇营业处和邮政储汇局综合部两个不同的部门，亲身体验了柜台营业员、事后监督员、实时监控员的工作实况。将本次实习分为前后两个阶段进行概述，进而针对储蓄业务实行“实名制”方面的思考。
(一)实习前阶段的情况
实习的前半阶段，所在的部门是储汇营业处。通过营业员指导和讲授相关业务知识及业务操作技能，同时在营业员的教导下，进行实际业务的操作，逐渐熟悉邮政储蓄系统，基本上能够独立完成日常的储蓄业务。尤其在点钞、捆钞技能的掌握方面取得了明显的进步。
1.了解熟悉邮政储蓄系统
在进行营业前台工作的操作之前，首先必须熟悉整个邮政储汇的操作系统，目前使用的是统一版本。刚开始实习时，熟记主交易菜单的交易码，特别是日常的交易代码，如：活期存取款代码是010102、010103;卡存取款的代码是020101、020104;现金转帐代码是010701;帐户到帐户转帐代码是010702等等。
2.营业窗口的实际操作
在熟悉了操作系统之后，我就开始进行实际操作了。起初在营业员的随身指导中，慢慢地进行操作。我所在营业处采用的是柜员制交易操作，即每一笔交易都是由营业员单人单独完成的，操作过程必须十分谨慎，注意操作流程的规范。当收到来自客户的现金时，必须将钞票“正反”两面过机鉴别并计数，确认无误后方可入柜，在相应的凭单上加盖“现金讫”，接着再进行数据的录入、打印单据等。而支付客户现金时，必须手工点钞与机器点钞两项步骤相结合，缺一不可。手工点钞的作用在于防止钞票粘合过机时无法完全分开。对于整捆的钞票拆封过机清点后方可支付。另外，在支付前必须询问一下客户“请问您支取多少”，再次核对金额。
3.点、捆钞技能的锻炼
“点钞”是银行柜员的基本技能之一。坐姿、手势及钞票的摆放角度，指法、手指间作用力度和双手的协调能力等等，这些都是要通过一番刻苦锻炼才能掌握的技能。“捆钞”中指法的运用是关键，一把钞票抓在手中，用拇指按于中间使其凹出弧状来，另一只手用捆钞带贴着外沿用力拉紧，绕两圈后反扣住原来的带也缠两圈，最后将整捆钞票压平，这样就可以牢牢地捆住一把钞票了。
4.中间业务
在营业实习期间，我还涉猎到了邮政储蓄中间业务中的两项，一项是财政工资、养老保险;另一项是收缴电话费。前项跟一般的窗口服务差别不大。相关员工开立活期结算帐户要根据所在企业、单位的工资清单，其帐户余额等于工资款。社会养老保险则根据其保障号开立帐户，员工可凭存折直接到窗口支取。后一项则要到电信的营业处去收取，大概每日下午5：00左右，带齐准备好的缴费单据，加盖日戳、私章。与电信方财会人员当面清点款项金额，对方确认、加盖印章，并撕下相应的收据联交于电信方保存。
邮政银行的理财保险篇3
摘要：随着我国经济迈入转型发展关键时期，银行业所面临市场环境发生巨大变化，存款利率市场化进程进一步加快，互联网金融异军突起，民营银行试点先行，金融机构退出机制的建立等，对商业银行的经营管理提出挑战，同时也是机遇。邮储银行作为一家处于成长期的大型银行，必须深刻认识局势，主动变革，积极调整市场战略，加快布局，深入探究转型的可持续发展路径。
关键词：新常态；邮储银行；转型
在2014年中央经济工作会议上，首次提出并深刻阐述“经济新常态”的理念，对当前我国经济发展环境进行准确的定位。在“经济新常态”背景下，银行业必须认识到转变经营理念，加快推进转型发展的迫切性。邮储银行作为一家处于成长期的企业，为保持和提升自身竞争力，要紧密结合自身实际，深刻认识、准确把握、积极适应国内经济新常态、金融新业态，正确研判，抢抓机遇，科学发展。
一、“经济新常态”下银行业发展的规律和特点
经济下行导致金融需求不旺。从国际看，经济仍处于金融危机后的深度调整期，今年世界经济增速可能略有回升，但总体复苏疲软态势难有明显改观。从国内看，我国进入经济新常态，将由高速增长转变为中高速增长，带来短期经济增速放缓，总体来看，我国商业银行发展呈现以下几个规律和特点。
（一）银行业高速增长黄金期过去，微利时代到来
经济结构深层调整，产业格局重构，引起银行收紧行业授信政策，给银行信贷投放带来较大影响，区域经济下行带来巨大信用风险压力。经济放缓累积的风险逐渐向银行蔓延或转嫁，2014年全国多家银行机构不良贷款出现反弹，银行业金融机构不良贷款率达1.64%，提高了0.15%，创2009年来新高，集群客户信贷风险突出，社团贷款风险暗涌。区域信用环境恶化将导致银行不良贷款上升压力增大，给风险管理带来挑战。
（二）利率市场化改革导致息差收窄
2014年我国大部分商业银行利润率增速回落趋势非常明显。年前央行不对称降息和存保制度征集意见，利率市场化改革再迈出重要一步，将进一步收窄存贷利差，分流存款，减少收入。社会融资方式转变使传统银行信贷受到挤压。证券、保险、资管、基金等广泛介入信贷活动，小贷、担保、典当、第三方支付等越来越多地充当融资中介，银行业投资、表外和通道类业务规模不断扩大，增速不断加快。存款保险制度将导致存款波动性增大。出于风险分散考虑，客户倾向资金分存，将影响超过赔付上限的中高端客户。监管改革呈现“宽进严管”趋势，监管问责力度进一步加大，监管套利空间将逐步压缩。针对金融市场、理财、保险、存款等方面的监管新规，将导致业务拓展空间收窄，短期减速。同时，利率市场化必将引起更严格的监管政策调整，合规基础较为薄弱的银行将面临更严厉的监管考核。当前我国商业银行专业经营管理的能力薄弱，人均经济增加值、点均利润、经济资本回报率较低，加之风险内控与深化转型的要求有不小差距，合规运营、增效创利迫在眉睫。
二、邮储银行转型路径探究
中央经济工作会议指出，认识新常态，适应新常态，引领新常态，是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑。国家将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，促进“三驾马车”更加均衡地拉动增长。发力改革的红利逐步释放，催生出更多的融资需求；密集出台的扶持实体经济和促进消费的政策和举措，特别是“三农”、城镇化和中小微企业领域，释放更广空间，利好“大三农”战略实施。得益于建立之初，总行对邮储零售商业银行的战略定位，邮储银行在“三农”服务方面有品牌、经验和网络优势，长期以来对地方经济的支持赢得更多政治资源，当前总行正深入推进“大三农”战略，配套的支撑政策逐步完善落地，将利好强县域战略的深入实施，同时，总行专题对城市业务发展进行研究，明确加强顶层设计，将对拉长短板创造有利空间，特别是引战上市的加快，资本金长效补充机制将逐步建立，公司治理结构日渐完善，助推企业整体竞争力提升，未来发展的内生动力将更加强劲。存款、保险、理财等方面的监管新规倒逼银行合规经营、防控风险的同时，有利于良性市场竞争的形成，益于业务规范发展。特别是“偏离度”考核抑制“冲时点”行为，为邮储存款稳定增长创造空间；允许理财资金直接投资政策，降低了通道成本和风险，有利于提高自主运用资金能力和收益水平；高现价保险监管新规有利于重塑银保渠道和产品结构调整。
总体来看，邮储银行仍然处于银行发展成长初期，与区域同业比，当前邮储银行整体处于相对低点，具有巨大的成长空间。从规模来看，邮储银行总体资产规模、存款规模均居金融机构前列，从市场占有率来看，邮储银行对公存款市场占有率仅为2%，零售信贷市场占有率不到5%，金融市场业务占有率不到3%，均有巨大的发展潜力。从业务来讲，储蓄业务绝对规模今年增量居银行业机构第二位，成长性较好；信贷业务通过五年调整，不良清收核销，具备了持续恢复发展的条件和能力；总行推进强城市战略，逐步下放业务资源和权限，将弥补区域公司业务和金融市场业务短板。从机构情况看，邮储银行多数支行业务规模较小，信贷存量较少，省行推行强县域战略，实行县支行分等分级考核，市行实行明责放权，将进一步释放基层发展活力。从管理上看，邮储银行整体执行力较弱，强化执行力，实行精细化管理还有较大的提升空间。
“经济新常态”背景下，邮储银行要保持清醒头脑，辩证对待，规避不利，抓住有利，关键要坚定信心，变被动为主动，促进业务稳健发展。（作者单位：上海理工大学管理学院）
参考文献：
[1]薛琦.经济新常态下，商业银行转型路在何方[J].现代经济信息，2015，3（2）：12-13.
邮政银行的理财保险篇4
在西欧主要保险市场，银行保险是寿险与养老金的重要销售方式。在西班牙、法国、意大利，通过银行渠道销售的寿险占总体寿险业务的一半以上，银行保险在寿险产品的销售中处于绝对支配地位，占比超过50％．即便在英国这样一个以保险经纪人为寿险主要销售渠道的国家，银行保险在寿险中的市场份额也占到了20％．东欧地区银行保险也已经成为寿险公司的主要销售渠道，其保费收入占到寿险总保费收入的14％～22％．在俄罗斯，目前大约30％的寿险产品通过银行销售。20世纪80年代中期，法国几乎所有大型银行均设立了寿险子公司，独立保险公司的寿险市场份额逐渐降低。1999年，隶属于银行的前十大寿险子公司的资产总额占法国保险业总资产的40％．西班牙前十大寿险公司中，有8家是银行的全资子公司。在意大利，银行与保险公司交叉持有股份，实行股权合作。2000年亚洲还没有真正意义上的银行保险，2005年在寿险与健康险领域，银行保险迅速发展成为寿险公司的重要销售渠道之一，例如新加坡21％的寿险新单业务由银行保险渠道实现；2006年中国53％的寿险新单业务由银行与邮政，2010年邮银渠道实现的保费收入为4399．78亿元，占全国总保费收入的30％以上。2009年以来，广东保险业银保渠道业务发展迅速，高峰时期银保渠道的业务占比达到59％以上。
2国际银保产品的发展对中国邮政的启示
成功的银行保险产品会随着金融市场的不断演变、客户需求的不断变化以及银保合作程度的逐渐深入而不断创新和升级，只有适应金融产品发展趋势、拥有健全产品研发机制、注重保险产品与自身产品融合的银行保险产品才能得以发展。2.1健全的产品研发机制近两年保险行业整体关注度逐步提升，据百度2012年保险行业报告显示，2012年保险行业日均搜索指数94．3万，较2011年增长30个百分点，网民通过搜索引擎查找保险相关信息的需求增长明显。在关注内容方面，人寿保险类网民的关注点主要集中于产品，关注度占比接近80％，涉及保险产品相关操作的投保缴纳与保单查询、价格等内容关注度占比较小。可见，对于保险而言，优质的产品和服务是吸引并留住客户的关键，无论是设计产品的保险公司，还是中介渠道的银行、邮政，都需要建立完善的产品研发、宣传和营销体系。不同合作模式的银保双方建立了良好的产品研发机制，在产品开发时西方发达国家的保险公司建有成熟的产品分析模型，这些模型综合考虑了市场需求、产品利润、运营风险和法律环境等方面的内容。产品设计已从单一的传统产品发展到系列复杂的产品和服务组合，市场、客户需要什么产品，银行、邮政需要什么产品，保险公司都会迅速研发出来，确保邮银渠道保险产品新颖、全面且贴近市场。2.2银行与保险公司的融合与互补银保产品，尤其是储蓄、保障功能的银保产品，在一定程度上是银行诸多理财产品的替代品，在银行保险成功的国家，保险公司更倾向于设计一些将保险业务与银行传统业务紧密结合、满足客户多重需求的打包组合产品。在多对多的销售模式下，银行与保险之间协作经营的关系并不稳定，提高了银行与保险之间的协调成本。从国外银行保险发展中可以得到启示，集团控股下的综合经营是银行与保险之间最为稳定、高效的合作模式，国内银行与保险公司通过股权合作减少交易成本、提升经营效益，已逐渐成为一种新趋势。保险公司与银行加大交叉持股比例实现股权合作，银行兼并或注资保险公司组建银行保险公司，都成为新时期银行与保险公司进一步稳定合作关系、扩大经济利益的方式。
3邮政保险产品的选择和创新
在我国银行保险的分销协议发展模式下，邮政仅作为保险产品的销售渠道，产品的创意和研发设计均由保险公司一方承担，邮政在产品的创新和设计方面缺乏可操作性。借鉴国内外成功的银保产品发展经验，邮政在保险产品的选择和创新上可从以下几方面进行尝试、探索。3.1注重与银行产品高度同质的保险产品的收益性和保障性目前在国内几大商业银行销售的保险产品当中，工商银行、农业银行和招商银行主要销售趸缴投资连结险、万能险和分红险，建设银行则主要销售万能险和投资连结险，这些险种与银行经营的基金、国债及自身理财产品形成了竞争。邮政要使的保险理财产品能够吸引客户，需要选择投资回报率较高的保险产品，使其高于同期银行定期存款收益率，或者保障年度首期现金价值高于投保金额的保险产品。另外，附带保障功能较强的产品能使客户继续持有保单，有利于维持寿险保费收入规模，若客户因短期利差退保，会在保障方面有较大损失。以合众人寿的合众至尊长红两全保险和平安人寿的金利多两全保险为例进行比较（详见表1），可发现以下主要区别：同为趸交分红险产品，至尊长红两全险比金利多两全保险要多一种公共交通意外身故的保障功能。至尊长红两全险保障年度第一年的现金价值比原保费价值高，金利多两全保险保障年度第一年的现金价值比原保费价值低。具体可见以下投保示例。至尊长红两全保险投保示例：李先生45岁，平时比较关注资金保值增值，希望获得较为稳健的收益，同时还很关注人身保障，经过认真比较，李先生选择了至尊长红两全保险（分红型），一次性购买100000元，可获得的利益和保障见表2。
邮政银行的理财保险篇5
关键词：县级邮储银行；经营管理问题；对策
中图分类号：F830.91文献标识码：A文章编号：1003－9031（2009）06－0075－04
县级邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）的成立是我国邮政体制改革中一项重大的阶段性成果。该项措施进一步优化了农村金融服务，加大了对县域经济的金融支持力度；对于有效拉动内需,促进县域经济持续快速增长,推进社会主义新农村建设具有十分重要的意义。县级邮政储蓄银行成立初期，其经营管理状况如何，存在着什么问题，笔者对此进行了初步探讨，并针对问题提出了相应的对策建议。
一、县级邮政储蓄银行的发展现状
2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京挂牌成立。同年10月31日，中国邮政储蓄银行全国首家县级支行在广东省阳江市阳东县成立[1]。一年多来,县级邮储银行主动融入县域经济发展，不断增强和发挥网络优势，丰富金融产品、拓展服务领域，有效满足了人民群众的金融服务需求。其在畅通城乡之间资金流通渠道、促进城乡金融协调发展等方面发挥了重要的作用，切实成为沟通城乡、服务“三农”、支持新农村建设和促进县域经济发展的又一个中坚力量。2007年初到2008年底，中国邮储银行基本完成了全国各地分支机构的组建。设立36个省级分行、312个市级分行，1800多个县级支行，全国新增网点638处,有近1000处全功能的精品网点和3000余处理财专区在全国各地投入使用，其中60%的网点分布在县及县以下地区[2]。截至2009年1月底，小额贷款业务已在全国邮储蓄网办理，累计发放50万余笔，金额300多亿元[3]。目前，邮政储蓄银行所属的机构网点还在继续建设，其整体的组织机构也在逐步完善，进而妥善完成邮银分设。
二、县级邮政储蓄银行存在的主要问题
（一）网点存在风险隐患
1.机构设置复杂，加大了人员管理的难度。县级邮储银行目前的营业网点设置模式有两种，即自营网点和网点。自营网点人员由储蓄银行管理，网点是原储蓄网点。其中部分网点人员由邮政企业管理，部分网点人员由银行和邮政企业双重管理。以海南省保亭县为例，保亭县邮政局原有10个储蓄网点，成立邮政储蓄银行后，2个网点划归储蓄银行，其他8个储蓄网点为银行的网点，其中3个网点的少数人员由储蓄银行管理，5个网点的人员由邮政企业管理。同时，县级邮储银行的计算机网络系统开发和维护、金库及经警人员由企业管理,营业网点的人员管理权也交叉复杂,责任不明晰,同级邮政企业又没有专门管理机构,未配备专职管理人员。因此，县级邮储银行仍保留原邮政储汇部门的职能，统一管理本地区邮政金融业务，行使资金管理、业务稽查和风险防控的职能。但在实际操作中，对涉及风险管理责任、业务发展与业绩考核等问题，县级邮储银行很难直接将相关制度要求及责任追究完全落实到位，存在风险隐患。
2.安全防范措施亟待提高。地处撤销县级央行发行库的邮储银行营业网点的现金缴款业务委托商业银行，乡镇营业网点的现金缴款由邮政企业和邮政银行共同办理。由于条件限制，存在押运不符合安全要求,安全防范设施不适应业务需要，抗击和应对突发事件的能力不强。同时，有的偏远乡镇的网点也存在安防设施不够完善，营业人员安全防范意识淡薄的隐患。
3.旧的内控制度不能适应机构改革的需要。县级邮储银行刚成立，目前大部分的内控制度是原混业经营体制时期的制度，其中部分制度已不适应现代商业银行改革的要求和地区的实际情况。特别是随着银行业务领域的不断拓宽，邮储风险防范将逐步由操作风险为主向全面风险管理转移。旧的内控监督管理制度缺乏针对性、操作性和有效性，整章建制工作需要加强，同时也存在规章制度监督执行不严的问题。
（二）业务宣传工作薄弱
县级邮储银行成立来，业务宣传工作尚未到位，至今大部分居民，尤其偏远地区农民尚未知道县邮储银行已经成立，不知道邮储银行已经开办了小额信贷、投资理财、企业结算等其他业务。目前，县域经济发展进一步加快，中小企业、商户、农户因扩大生产经营对信贷支持的需求迫切。当前商业银行、农村信用社由于各种原因信贷投放量普遍不足,一定程度上制约了县域经济的发展，县级邮储银行开办的小额贷款,能够有效解决这一信贷供需矛盾。但是由于宣传工作不够全面和深入，没有很好地发挥县级邮储银行服务“三农”、服务地方经济的作用。
（三）人员整体素质不高
县邮政储蓄银行根据“人随业务走”的原则，整体划转人员,存在人员文化素质、金融专业素质、业务操作技能整体偏低的问题，同时缺乏经营管理、信贷管理、投资理财和会计结算等方面的专业人才。大部分人员没有经过系统的专业培训，缺乏银行风险意识和金融市场理念，市场竟争意识不强。从文化结构来看，海南省保亭县邮储银行全行23人，大专以上学历5人，占全行的21.17%，其中本科学历3人；高中、中专学历19人，占全行的82.6%；金融专业毕业的2人，仅占8.7%,具有技术职称的3人，仅占13.04%。
（四）小额信贷业务拓展困难
设立县级邮储银行，其吸收的存款可以回哺县域经济，进一步增加县域经济发展资金的来源，但是小额信贷业务的拓展面临着一些制约因素。
1.县级邮储银行目前的信贷品种单一。邮储银行普遍推行的是10万元额度以下的存单质押和行政、事业单位工资担保的小额贷款。其信贷门槛较高，许多县尤其是贫困县域的经济比较落后，小额贷款的资金需求者大多是弱势群体，不具备质押和担保贷款的条件。
2.信贷人员配备不足。信贷人员缺乏信贷专业知识和实际工作经验，贷款调查、审批、管理等各环节的工作效率低下。加上人员配备不足，使得业务拓展的速度很慢。
3.县域社会诚信度不高，经济基础薄弱。小额信贷投放具有“小、多、散”的特点，县级储银行顾虑经营管理成本增加，信贷营销和业务拓展的积极性不高。据统计,截至2009年3月末,海南省保亭县邮储蓄银行存款余额41979万元,贷款余额163万元,存贷款比例仅0.39%①。
三、提高县级邮政储蓄银行经营管理水平的对策建议
（一）明确职责,加强沟通
要进一步明确县邮政企业与邮储银行及其网点的责任划分和管理职责，加强互补工作，防范各类风险[4]。在改革过渡期,成立邮储银行风险管理领导小组，组长是邮储银行行长,各成员从邮政企业和邮储银行抽调,研究制订风险管理办法，以定期召开联席会议等形式，加强信息交流和双方的协调沟通，妥善解决问题，积极探索和建立和谐共赢机制。暂保留县邮储银行行长的原邮政局党组成员身份，继续履行党组成员的职责，有利于促进双方工作的积极协调。邮储银行要主动加强与邮政企业沟通协调，争取邮政企业的帮助和支持，减少机构改革初期相互间的扯皮、推诿，以降低协调成本。
（二）加强教育培训，提高人员整体素质
县级邮政储蓄银行要围绕当前银行业激烈竞争的形势，加强人力资源的管理规划和队伍建设，要不拘一格选人才,任人为贤，招聘社会有识之士和高素质人才。同时，要通过选派业务骨干到其他上市商业银行的基层行挂职学习锻炼等多途径、多渠道的方式组织培训学习，提高全体工作人员的政策水平、业务能力和法制观念，以适应业务发展需要。还要建立与市场用人机制相适应的劳动用工与工资报酬制度,完善业绩考评体系,以改革促进人才的脱颖而出和工作活力的显现。
（三）加强宣传工作，树立社会形象
县级邮储银行在练好内功、提高素质、增强服务能力的同时，要注重对外宣传，在社会上树立自己的形象，积极打造自己的品牌。要通过新闻媒体、重大庆典活动,以开展宣传月和专项宣传等方式，加大介绍和宣传邮政储蓄银行成立的意义、市场定位、主要服务项目及业务品种等的力度。建立服务承诺制度，进一步提高邮政储蓄银行的知名度，形成自己的服务品牌，扩大影响面，使社会公众，尤其是偏远乡村的农民了解和认识邮政储蓄银行，促进邮政储蓄银行各项业务快速发展。
（四）加强市场营销，支持县域经济
县级邮储银行要根据县域经济的实际情况尽快开发并推出适应中小企业和弱势群体需求的信贷新品种。要把思想品质好、法制观念强、政策水平高、业务较熟练的骨干力量调整充实到信贷岗位上，加强市场营销工作。要简化贷款操作手续，提高服务效率，建立和明确客户经理的职责,大力开发优质新客户、提高金融市场占有率，积极开展各项存贷款业务。要发挥乡镇经营网络齐全的作用，面向地方经济和社会事业发展，紧密结合当地经济发展规划和结构调整方向，提供深层次、贴近式的金融服务，在搞好服务中拓展自身发展空间，创造和谐、双赢的新局面。
（五）完善内控制度，加强风险防范
要尽快建立和完善各项规章制度和风险管理组织架构，结合实际情况制定完善网点的管理办法和监管措施，明确邮政企业、邮储银行和银监部门对网点监督管理的职责、权利和工作规程，确保网点管理监督有章可循、有规可依，避免改革时期出现管理和监管上的漏洞，防范由于业务拓展与内控脱节风险以及各类案件的发生。要强化邮储银行和邮政企业双方定期召开的风险管理联席会议的职能，要认真解决实际工作中遇到的突出问题，确保内控制度真正落到实处。■
参考文献：
[1]李高键.中国邮政储蓄银行的战略定位[J].中国金融，2008，（19）.
邮政银行的理财保险篇6
[关键词]资本整合；股份改造；转型模式；构思
[中图分类号]F832.1[文献标识码]A[文章编号]1006-5024(2006)11-0164-02
[作者简介]熊建国，华中科技大学博士生，中国农业发展银行江西省分行客户一处处长，研究方向为金融与管理；
(江西南昌330025)
黄红英，江西经济管理干部学院讲师，研究方向为营销、工商管理。(江西南昌330200)
一、实行资本整合，实现农业政策性银行转型
金融是国民经济的命脉，农业政策性银行也同样具有十分重要的地位。社会主义市场经济是以公有制为主体的市场经济，实行农业政策性银行股份制必须采取国家对农业发展银行的控股方式以确保国有股份制政策性银行的公有制性质。在此前提下使非国有经济股份(包括外资股份)进入国有农业政策性银行。在操作上，先对农业发展银行在维护国有资产权益的基础上进行股份制改造，具体办法是将银行资本金划分为国家股、法人股、个人股和外资股，对现有银行资产通过评估后作为国家股由国有资产委托人负责，法人股出售给包括民营企业在内的企业法人，个人股出售给私人和个人(包括本行职工)，为适应银行业务国际化的要求，向海外发行外资股，使目前银行高度集中的、单一的国家产权主体变为国家控股、国有与非国有共同持股的社会形式，从根本上改变国有银行的产权结构，让民营股东、私人股东、个人股东与国有资产委托人一起共同负责对农业政策性银行经营者的选择和监督。这有利于寻找真正的人，保证农业政策性银行以执行政策最优化和政策执行成本最小化为原则，以兼顾社会效益和经济效益为目标，把农业政策性银行打造成符合市场经济要求的有效率的银行。这样，突破了单一的产权形式，实现了产权的多元化和可交易性。农业政策性银行的最终目标定位应该走商业化改革之路，实行股份制改造并公开上市。这个过程只是一个建立现代企业制度的初始步骤，而不是改革的终结。当这个步骤完成后，虽然在银行内部形成了一个规范的公司治理结构，但这并不意味着银行的激励机制和监督机制就一定是有效和到位的。所以，当农业政策性银行完成上市之后，国有资本应该选择合适的时机从中逐渐退出。一方面能进一步改善银行的股权结构，让一些真正关心银行盈利和风险状况的中外战略投资者成为银行的大股东；另一方面，政府也可利用减持所获资金来核销从农业政策性银行剥离的历史坏账。这有利于农业政策性银行增加资本实力，从而增强风险抵抗能力，提高营运水平和竞争能力。同时，要建立适合要求的公司治理结构，按照打造一个资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、运营安全、支农有力、服务和效益良好，具有可持续发展能力和支持能力的现代股份制农业政策性银行的要求，建立以股东大会、董事会、监事会和高级管理层(即通常所说的“三会一层”)为主体的较为完善的组织架构。
二、充实资本金，增强资金实力
国外政策性银行的资本充足率普遍高于商业银行，如印度为39.05%，泰国为20.63%，而中国农业政策性银行成立时注册资本金为200亿元人民币，其中由农业银行转划70亿元，工商银行划转30亿元，人民银行划转10亿元，其余部分通过财政对农业政策性银行自身缴税退库的资金逐步充实，到2003年底，实收资本金为165.46亿元，资本金占农业政策性银行全部信贷资产的比例仅为2.39%。不仅低于《巴塞尔协定》规定的要求，也远低于国内银行业的一般水平。中央财政要加快充实农业政策性银行的资本金，通过税后利润转增，年度税收返还和财政直接增补等措施，使农业政策性银行的资本充足率达到《巴塞尔协定》规定的8%的要求。还可以借鉴商业银行的做法，允许农业政策性银行发行次级债券，由地方财政或企业法人，出资入股，扩充资本金，调动地方和民间财富帮农扶贫的积极性，还要建立政策性金融的财政补偿机制，建立中央和省级金融支农风险基金，向政策性金融机构提供贴息和呆账损失弥补，充实和加强农业政策性银行资本和抗风险实力。建立稳定的资金来源渠道，改变完全依赖再贷款的局面。
中国政策性银行成立之初就有人建议参照国外做法，将邮政储蓄和社会保险、养老基金、医疗基金、住房公积金等资金纳入政策性投融资体系。近年来，关于农业政策性银行和邮政储蓄关系研究，更是引起国内外专家的关注，普遍认为人民银行维持邮政储蓄的转存，向政策性银行提供资金，实际上起了中间机构作用，事实上邮政储蓄已主要成为农业政策性银行的资金来源。如到2003年末，农业政策性银行各项贷款余额6901.81亿元，同期向央行再贷款6507亿元，而邮政储蓄向央行转存款8985.69亿元，因此，不少人认为这种状况应该加以改进。邮政储蓄必须完全割裂与其他邮政业务部门的联系，成立邮政储蓄银行。构建以农业政策性银行向邮政储蓄定向发行金融债券为核心的新的资金关系，此项金融债券利率应高于普通的金融债券，由中央财政提供担保，同时提供农业政策性银行债券利差补贴。如果能实施这项改革，将极大地理顺农村金融各方面关系，建立农业政策性银行稳定的资金来源渠道，还避免了社会上认为“农村资金通过邮政储蓄大量外流”的说法。
三、支持农村教育文化事业，提高农民科学文化素质
中国农村在解决温饱迈向小康进程中，农民提高了对教育文化的迫切需求。现代化的农业需要农民先进的农业科学技术和市场经济知识，发展农村教育文化事业，越来越成为发展农村经济满足农民生活需要的重要任务。因此，在政府增加农村文化投资，加强对青年农民职业教育和专业培训，加大农村重大文化建设项目实施中，也可以发挥政策性金融的支持作用，加快农村教育文化事业的发展。农业政策性银行还可以参与国家助学贷款的发放。从1999年试行由财政贴息，各商业银行发放无担保的助学信贷以来，由于这项政策性金融贷款成本高、风险大，与商业银行盈利原则相悖。由各商业银行分散承担发放，管理困难，到期违约率达到20%，有的高达50%，银行纷纷停贷，学生借不到贷款。2004年，国务院一再采取措施督促推行，但仍然困难重重，有的省市向商业银行招标时流标。因此，可以试行由农业政策性银行在进一步健全网点的前提下，一家承担此项贷款发放，并改在学生家庭属地贷放，由学生本人和家庭共同承担还款责任，学校仍担负一定连带责任。农业政策性银行可利用遍布全国的机构网络优势，由学生家庭、学校和学生就业所在地三地银行共同管理，督促归还。目前中国全日制本专科在校生中贫困生占到20%，大部分在农村，按助学贷款年人均6000元标准，年贷款将达144亿元，累计6-7年后贷款额将近1000亿，农业政策性银行如果能将这笔资金管好用好，充分发挥其助学扶贫作用，将对中国科教兴国和促进农村经济发展，发挥重大的作用。
四、拓展金融服务范围，创新农业政策性金融产品
