家庭理财方式(6篇)
家庭理财方式篇1
国外商业银行发展的历史表明，以个人（家庭）理财为核心的中间业务是商业银行未来发展和生存的希望，未来几年，个人银行业务必将是中、外资银行争夺的主要市场之一。中国家庭财富的快速增长，为开展这一业务提供了很好的条件；通过家庭理财业务满足客户对财富的渴望，使客户得到拥有幸福家庭的快乐，是广发银行一直追求的目标。
家庭理财节培育家庭理财文化
广发银行此次家庭理财节是用“真情理财”品牌角逐理财市场的又一大手笔，是广发“真情理财”回馈客户的一场盛宴。
本次家庭理财节启动仪式上，广发银行大张旗鼓地提出了家庭理财概念，让普通家庭体会到一种幸福的财富自由化体验。该行相关人士强调，理财节倡导和营造的是一种家庭理财文化气氛，它不仅是家庭理财产品的一场盛宴，更是中国理财文化的一次大普及。
据介绍，广发行不但认同关注客户需求比关注产品销售更重要的核心理念，更强调在实现客户家庭财富自由化的同时，进一步关注客户的幸福体验，引导并协助客户在诸如父母健康、子女教育、家庭安全保障、家庭生活品质等方面投入更多。
据家庭理财节启动仪式产品介绍会透露，专门针对家庭客户，广发行提供一系列理财产品和服务：
家庭理财账户：是为家庭而研发的家庭共同账户，依托该行原有的理财通卡作为载体。通过该账户，可以实现家庭共同理财，每个人该卡在原有存取款、转账结算、购物消费基础上，又新增贷款、各种理财功能和各种预留接口，功能更加强大，理财更加方便、快捷。
家庭保障系列服务：是广发行和保险公司合作联合开发的针对家庭的理财产品，真正实现家庭保障及理财服务。
家庭财富系列产品：为家庭定做的理财套餐，涵盖了本外币理财产品，多达七款产品，薪加薪、银证先锋、储蓄型房贷、理财型团购按揭房贷、信托计划、货币市场基金计划、丰收外汇理财，涵盖了本外币理财、储蓄理财、证券理财，客户可以任意组合，每种产品适合不同的家庭。
贵宾客户系列优惠：配合家庭理财节，广发银行推出了升级后的贵宾服务，广发银行系统内储蓄异地通存业务手续费全免；通兑业务手续费5折优惠；贵宾客户申领白金卡可享受机场贵宾通道，豪华高尔夫假期，白金卡俱乐部，白金美食俱乐部，旅游意外保险，全球24小时侍从服务，全球紧急支援服务。
理财节期间，广发真情理财以创造快乐家庭为服务宗旨，还将举办一系列带有公益性质的理财知识传播活动：
真情理财大学堂：将通过和客户互动的方式利用网络进行理财知识授课，普及理财知识。客户可随时随地得到广发银行理财专家的指导和答疑；
真情理财社区行：将安排500名个人客户经理深入社区，现场讲解理财要素和理财技巧；
真情理财投资大赛：联合证券同业开展理财投资大赛，并邀请专家开办投资理财讲座，让客户轻松把握理财市场，获取超值收益。
据了解，在理财节期间，广发银行还将举办一系列投资巡回讲座、专场音乐会、YAHOO网站注册理财通卡抽大奖等丰富活动，为广大客户创造健康、时尚的生活氛围，使客户在财富增值的同时，更享受到拥有幸福家庭的快乐。
家庭财富管理先驱
目前，广发银行的家庭理财在国内同行中走在前列，且独树一帜。广发行有关人士表示，这场理财产品的盛宴将切实使中国家庭、银行以及中国理财文化的形成受益匪浅。他还透露，这只是他们角逐这个市场的一个热身运动，不久的将来，还提供更独特、增值、丰富、完善的家庭理财产品和服务。
去年8月8日，广东发展银行同时在北京、上海、深圳、杭州、广州等10家分行举行“真情理财”新闻会暨分行财富管理中心揭幕仪式。在国内同业中率先推出面向家庭（个人）客户的财富管理业务，标志着国内个人理财市场从此进入财富管理新时代。目前，广发行在国内已经成立了近20家财富管理中心，构建了全国性的真情理财服务网络体系。有数据显示，广发银行在一年中新增财富管理中心20个，培养专业理财策划师140多名，全行新增个人客户经理500名，“真情理财”贵宾客户的数量达到了近2万人。
家庭财富管理是个人理财业务的发展趋势，是商业银行为优质客户提供现金、证券、保险、信贷、投资管理以及税务、财务计划、退休、遗产信托等一揽子金融服务和满足家庭生活的各项增值服务。“真情理财”不但为客户提供切实可行的家庭或个人财务规划，同时也向客户设计并提供适合其不同人生阶段需求的财富管理产品。
家庭理财方式篇2
关键词金融危机;家庭;理财
中图分类号F833.05文献标识码A文章编号1673-9671-(2010)042-0216-01
1大众阶层家庭理财的主要方式及现状
1.1大众阶层家庭以往的主要理财方式
主要有四种:①储蓄,即将钱存入银行获得利息。它是计划经济下中国大众家庭的最普遍理财方式,进入市场经济后,这一理财方式依然占据主导地位。尤其是在金融危机的影响下,储蓄理财还会占据主导地位。②股票,即享有股份的凭证。受金融危机影响,有人在夹缝中获利,但大多数股民被套牢。③国债,即国家的债务凭证,主要用于平衡财政预算、支持国家重点建设、为国家大型项目筹集中长期建设资。其利息一般都会高于同期储蓄利率。④保险。从保险类别的重要程度上依次为寿险、意外险、健康险。这三大类险种中实际包含了五类具体的险种(寿险、意外险、住院医疗费用报销、重大疾病、住院医疗津贴)。
除上述四种主要理财方式外,个别百姓理财方式还有黄金、炒汇、企业债券、和个人委托贷款等。
1.2大众阶层的家庭理财现状
月收入为3000～5000元的家庭在城市中较为普遍,由于2008年金融风暴的影响,使中国的许多家庭个人持有的房产、股票、基金等资产大大缩水。通过对100户个人月收入为3000～5000的家庭在2008年～2009年的理财现状和规划进行调查,他们的理财方式主要集中在银行(包括存款与银行理财),股票,债券基金,房产以及黄金上。储蓄为首选,还有银行理财产品。炒股排在第二位。房产投资很看好,但对于家庭来说,房产投资能力有限。也有一些家庭进行了黄金投资,但大部分家庭是为了收藏。
对于单亲家庭来说,其理财现状主要注重个人的五险一金,因孩子的各项费用都依赖于家长一人的收入,其个人投资理财的风险也大了很多。所以,单亲家庭理财多以储蓄为主。首先保证有一定的银行存款,一部分钱用于保险,个别的家庭也投资基金。
对于新生的丁克家庭来说,他们大多由于不用奉养父母和抚养孩子,自己有五险一金,生活也比较节俭,所以,有余钱及一些额外收入用于投资理财。如定期存款占比重最多,其次为债券、保险,资金富裕的也投资房产。但对于风险大的投资不涉足。
2对大众家庭理财的建议与分析
2.1年收入低于12万的家庭理财
建议采取“储蓄+保险(+债券或基金定投)”的方式。在金融危机中,可以采取储蓄、保险、债券、基金定投的方式,对自身风险承受能力有个理性的定位。首先,储蓄三年内需要用的资金,存期半年期到三年期不等;其次,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标,将家庭三分之一的资金购买子女教育保险、意外保险和医疗保险,将一部分风险转移给保险公司,但建议保险费不要超过家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心态,克服自己的贪婪和恐惧心理,可采取每月基金定投方式,作为小孩的生育基金,并购买一定的国债,坚持较长的投资期限;最后要留足家庭应急备用金,留足6个月到1年的生活费,防止家庭成员减薪、失业等对家庭造成的影响,保持资产的流动性。
对于处于国际金融危机中的工薪阶层,应降低理财预期收益率,以低风险理财产品为主,保存实力,迎接下一个景气周期的到来。同时,在家庭理财中,夫妻双方应当互相讨论消费和投资中需要考虑的因素和困难,确定家庭财务目标,谁比较细心谨慎,就由他来负责生活日常支出的管理;谁思维活跃,投资的工作就由他来打理。在当前投资高风险时代,对于收入低、生存压力大的中低收入家庭来说,保单、存折、房产证、学位证、结婚证是人生全部的财富生活的关键,
金融危机期中,要控制好家庭支出,节约“小钱”,如注销多余的信用卡、网上购物等,才能更好地理好财。
2.2对于年收入在12～20万元的家庭理财
建议采取“储蓄+保险+债券+债券基金(或股票)”的方式。指数基金教父伯格在其著作《伯格谈共同基金》中曾经指出:如果你想找到一条简单的资产配置原则,下面的原则可能有用:你全部的投资组合中,债券比例应该大致与你的年龄相同,其余资金应该投资股票。如果你30岁,你应该维持70%的股票比例、30%的债券比例,到了50岁,你的投资组合的分配应该是50:50。面对股市的大幅震荡,寻求避险的资金也开始投入资金“避风港”:债券基金。对于有一定风险承受能力的人,建议可以适当买一些国债、保本型基金和信贷类、票据类理财产品。
2.3年收入高于20万的家庭理财
建议采用多种理财产品组合。以年收入约25万元左右、家庭资产无负债、购买了基本的人身和大病险、养育下一代的家庭来说,可将以后的家庭收人结余购买比较稳健的投资产品。首选基金和银行理财产品,例如债券型基金,或者保证收益型的银行理财产品。在购买债券型基金和保证收益型的银行理财产品的具体比例上,要兼顾资金的收益性和流动性,对未来几年都不用的钱可以更多考虑购买期限在12个月以上的保证收益型银行理财产品。除此之外,其他资金放在波动性较小的债券基金里比较合适。为控制风险,适当地买入一些股票型基金既是风险防范的需要,又是满足未来换房换车、子女教育、养老等长期资金需求的重要手段,但是购买的比例以不超过总投资资产的三成为宜。同时,为保障家庭在未来都有充足的现金流,购买足够的保险也很重要。对于收入丰厚,确实有闲钱的家庭,可购买一些股票,但不要轻易买没有投资价值的股票。因为不管在市场繁荣的时候还是金融危机爆发的时候,投资一定要满足“价格符合价值”的基本理论。分散投资,量入为出,是家庭理财的关键。
总之,投机和投资的差别就在于有没有风险防范措施,有则曰投资,无则为投机。在金融危机的大环境下,只要选择适合自己的投资理财方式,精选理财品种,搞好资产配置组合,就能得到良好的收益和回报。金融危机时期的家庭理财,可用三分之一的钱储蓄,分为半年到3年期不等,以备急需;三分之一买国债、保险和基金定投,保险应以“家庭支柱优先”的原则,避免买“人情险”、“跟风买保险”;三分之一涉足股票、房产、外汇等,有闲钱还可买点或搞收藏。但心态尤为关键。各种理财办法无法包罗万象,因而难免存在偏颇。因此,大众家庭要具体问题具体分析,不能生搬硬套。
参考文献
[1]许宁,强娟.2009金融危机下百姓如何理财[J].金融经济,2009,1.
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[3]邓河.聚少离多家庭的理财[J].金融博览,2009,2.
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[5]朱艳,石间.理财要选价格好的[J].环境与生活,2008,12.
家庭理财方式篇3
家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会
经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。
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[5]《2004个人理财市场翻过难忘一页》，《家庭金融》，2005，1。
[6]《国家职业资格培训教程国家理财规划师（基础知识）》，中国财政经济出版社，2005，4。
家庭理财方式篇4
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（familyfinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（moneymanagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（personalfinancialservice，简称pfs）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会
经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。
[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。
[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。
[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。
家庭理财方式篇5
【关键词】家庭；投资理财；风险控制
投资理财已经进入了我国大部分家庭生活，更是成为了家庭生活必不可少的内容。虽然现代很多家庭都已经过上了优质的生活，并且拥有了剩余的资产，为了让家庭生活更加幸福实施了家庭投资。但是投资必然伴随着很多风险，如果不能很好规避这些风险，不仅无法让资产增值，还会增加更多的经济负担、
一、家庭投资理财概述
家庭投资理财就是确定阶段性的生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置和投资结构，及时了解资产状况及相关信息，有效地控制风险，实现家庭资产收益的最大化。目前，金融机构的不断涌现，金融理财产品的日益丰富，涉及的范围越来越广，例如：教育规划、退休规划、债券规划等。因此，理财不仅仅是金融产品的买卖，而是了解个人或家庭的财务状况，理财目标的基础上，通过合理的规划，为家庭实现资产保值与增值。
二、家庭投资理财风险分析
1.缺乏风险控制意识
很多家庭投资理财会选择进入金融市场，尤其是金融市场正是牛市的时候，股票几乎天天上涨，随便买一支股票或者基金在很短的时间内都会得到收益，在这样的形势下，很多想投资理财的家庭唯恐错过这些投资机会。但是，我国大部分家庭投资理财过程中，根本没有深刻认识到投资的风险，所以缺乏风险控制的意识。
2.风险承受能力弱
随着我国市场经济的快速发展，我国居民收入不断增加，但是很多家庭的收入来源非常有限。我国大部分家庭开支主要有购房、结婚、基本生活费、子女教育费用等等，还有很大一部分家庭购房依靠按揭贷款，拿普通工薪家庭来说，一旦投资失利意味着生活又要重新开始，而且还影响到家庭其他生活，而且心里承受力不强的家庭甚至可能卷入痛苦的深渊。因此，我国家庭对于风险承受能力非常弱，必须得到重视。
3.没有专业的投资理财能力
我国大多数家庭投资者被日常工作和家庭琐事所累，关于金融方面的知识根本没有时间去收集、了解分析，导致家庭投资信息不对称，这些都会影响到家庭投资理财的判断能力。例如：我国家庭投资理财非常普遍的一个现象就是收到周围亲戚、朋友的影响，片面的听取一些意见，就开始投资，这种主观的投资方式非常不理智，或许运气好能有收益，但是一旦出现损失是很多家庭无法承受的。因此，没有具备一定专业的投资理财能力是不利于家庭投资理财的。
三、家庭投资理财风险控制的措施
1.善于自我评估家庭风险承受能力
家庭开始投资理财之前，首选一定要对家庭进行全面的评估，要掌握家庭风险的实际承受能力。年收入15万元的低收入家庭，投资理财风险最低的方式，肯定还是银行存款、国债、保险等等方面。银行存款了满足家庭日常开支意外，还有剩余资产的话可以选择定期存款，尤其是国债。
自我评估家庭风险承受能力还需要评估家庭成员的心态，没有良好的心态，经受不了获益兴奋与亏损打击的家庭最好远离金融市场。家庭投资理财要能在财富面前宠辱不惊，要保持高度的理性，方可进入风险投资风险市场，例如：股票、基金、贵金属等等具有较高风险性的投资市场。
2.加强理论学习和技术分析
家庭投资理财如果要尝试进入金融市场，可以虚拟系统上进行模拟操作，而且这是学好金融理财知识很多的机会，同时还要关注市场经济发展的形势，要注意国家宏观经济政策的调控制度，利用自己所掌握的知识，从而进行预测，将得出来的记过与实际价格进行分析与对比，通过这样的方式来锻炼家庭投资者分析能力是非常有益的。银行、证券交易等等金融机构都会涉及到代销理财，很多时候客户经理为了业绩对某些产品会过分进行渲染，没有给客人讲明产品存在的风险，很多家庭投资者如果没有相关的理论知识很容易进行盲目的投资。家庭投资理财只有善于积累经验才能更好的进行投资，更好的规避交易风险。
3.合理选择投资理财产品
不同的金融产品不同的投资理财工具必然存在不同的风险，同时收益的特征也不一样，家庭投资理财必须要做好对应的风险分析，结合力所能及的相关资料，对风险进行最终评估，要明确所投资的产品是否与家庭风险承担能力是相符合的，必须要量力而行。家庭投资理财在进行投资的时候一定要选择家庭投资人所精通的投资项目，也可以规划一种几种投资方式组合搭配投资计划，目的是稳定收益，将风险控制的更好。实际投资理财过程中还需要关注理财产品的合理性与科学性。
例如：组合投资理财可以在不同公司之间进行组合，甚至可以跨越行业进行组合从而投资理财规划，目的是灵活选择行业，对行业投资有一个可控性，尽量避免不景气的行业，如果过于集中在同一个行业进行投资，一旦出现亏损就难以进行控制。我国很多家庭虽然有一定积蓄，但是并不多，针对这类家庭投资理财可以选择短期获利投资，但是投资比例要适当。资产较多的家庭自然承受能力也会比较强，可以根据自己的情况选择获利性更高长期投资的金融产品。因此，家庭投资理财合理选择投资产品，才能更好的规避风险。
四、结语
家庭投资理财是一种生活技能，能够增加家庭的收入。家庭投资理财也是一种思维，能够让家庭生活更加精彩。因此，家庭投资理财与风险控制在未来将会是每一个家庭都必须面对的问题，因此，希望通过更多学者的研究为广大家庭提供更多投资理财的参考建议。
参考文献：
家庭理财方式篇6
1.1现有财政政策一方面是家政服务工程；该工程为我国扩大内需、改善就业，以及完善家政服务体系等方面发挥了积极的作用。一方面是针对中小企业的财政扶持政策，这类政策主要侧重于人员、信息、金融方面。两外还包括财政扶贫政策。国家设立由中央和地方财政共同出资的财政扶贫专项资金，家庭服务从业人员大多来自农村，且多出自农村相对贫困家庭，是国家扶贫政策的惠及对象。
1.2我国家庭服务业财税政策存在的主要问题与不足①财政投入总量不足。我国家庭服务业是自发生成于市场需求，多年来受各种因素影响，家庭服务业都未能得到政府的充分重视，与之相关的国家财政投入长期以来总量明显不足。第一，用于家庭服务业的财政资金在促进就业的财政投入中比例非常小；第二，落实到家庭服务业上的各类扶贫资金极为有限。第三，目前家庭服务业从扶持中小企业财政投入中获益的可能性很小。②财政投入结构不合理、投入方式落后。财政资金在家庭服务业方面的投入被更多地用于成立家政服务公司等微观竞争领域，这不仅在很大程度上破坏了市场的公平竞争秩序，造成结构不合理、投入方式落后，而且也使得用于家庭服务员培训和教育的方面的资金更加不足。另外，财政资金对家庭服务业的融资扶持严重缺乏，家庭服务机构的经营规模扩大基本上只能靠自己的积累一步一步地实现。
二、家庭服务业发展中财政政策及建议
2.1政府主导，政策引导，促进多元投资。由中央政府有关部门出台一系列促进家庭服务产业发展的相关政策并积极鼓励和引导。各地有关部门要根据国民经济和社会发展“十二五”规划及服务业发展主要目标，结合本地实际制订具体家庭服务业发展规划、主要任务和保障措施。各有关部门要制订和完善相关行业规划和专项规划，研究制订家庭服务业发展评价体系，促进规划的实施，同时，也要根据家政企业的具体情况和特点制定发展、壮大、规模化经营等多元投资政策思路。
2.2在总体上加大对家庭服务业发展的财政支持力度，以弥补扶持资金总量严重不足的现状。通过灵活、综合运用多种财政手段，根据行业发展实际需要，不断调整财政政策的支持方式和重点、优惠财政投入结构，增强财政政策对促进该行业健康、快速发展的引导、支持和导向作用，有效提高政策的调控能力，增强宏观调控的科学性、前瞻性、适时性和灵活性。
2.3对家庭服务业的融资实行贴息政策。目前的家庭服务机构的小规模和信用状态决定了商业金融机构不愿意向其提供资金支持，因而融资困难成为家庭服务业发展的重要“瓶颈”问题。鉴于此，政府应将家庭服务企业纳入中小企业发展专项资金支持范围，在家庭服务业融资方面给予支持。商业金融机构向家庭服务机构提供的小额贷款，给予适当的补贴，通过这种方式，调动社会力量，鼓励商业金融机构开发针对家庭服务业的贷款产品，解决其融资难问题。
2.4加大财政投入，鼓励人员培训。改善从业人员的素质是当前产业发展的迫切需求，应设立专项财政资金用于家庭服务业从业人员及家庭服务职业经理和家庭服务培训师资的培训。除此之外，还要通过财政扶持等政策鼓励家庭服务机构对从业人员进行培训，可以考虑设立专项财政资金支持行业的设备更新、技术创新、人才培训和市场拓展，以及对职业培训机构给予政策支持和资金等。
